每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜何小桃 陳俊杰 杜恒峰    

2026年3月，多地中小銀行集中清理“沉睡賬戶(hù)”，政策性銀行也加入其中。

與以往不同，本輪多家銀行將建立年度常態(tài)化機(jī)制。清理標(biāo)準(zhǔn)差異化，反映不同機(jī)構(gòu)管理策略。此舉既因監(jiān)管要求，也是中小銀行優(yōu)化資源、防控風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇，還是銀行賬戶(hù)管理轉(zhuǎn)型的體現(xiàn)。

專(zhuān)家建議消費(fèi)者應(yīng)定期梳理賬戶(hù)，及時(shí)響應(yīng)銀行提醒。

一張零余額、多年未動(dòng)的銀行卡，可能正悄然觸發(fā)銀行系統(tǒng)的清理程序。2026年3月，針對(duì)個(gè)人與對(duì)公“沉睡賬戶(hù)”的清理工作正在多地中小銀行系統(tǒng)內(nèi)集中展開(kāi)。本月以來(lái)，已有四川合江農(nóng)商銀行、福建平和農(nóng)商銀行、河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行等多家地方性銀行密集發(fā)布公告，將對(duì)長(zhǎng)期無(wú)交易、低余額或信息不符的賬戶(hù)進(jìn)行規(guī)范處理。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，政策性銀行也加入了本輪賬戶(hù)清理行動(dòng)。3月27日，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行發(fā)布公告，宣布將對(duì)截至2026年2月28日、一年及以上未發(fā)生收付活動(dòng)且無(wú)欠債的單位結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行集中清理。

截圖來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行公眾號(hào)

與過(guò)往的專(zhuān)項(xiàng)清理不同，本輪行動(dòng)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是多家銀行明確將建立年度常態(tài)化機(jī)制，標(biāo)志著銀行賬戶(hù)管理正步入一個(gè)更常規(guī)、更精細(xì)化的階段。此舉既有明確的監(jiān)管政策依據(jù)，亦是中小銀行在息差收窄、經(jīng)營(yíng)承壓背景下，優(yōu)化資源配置、防控金融風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)選擇。清理標(biāo)準(zhǔn)的差異化，則反映出不同機(jī)構(gòu)正根據(jù)自身客戶(hù)結(jié)構(gòu)與管理現(xiàn)狀，實(shí)施更具針對(duì)性的賬戶(hù)生命周期管理策略。

清理標(biāo)準(zhǔn)差異化：

從一年到五年，余額門(mén)檻各異

翻開(kāi)各家銀行的公告，清理標(biāo)準(zhǔn)呈現(xiàn)出“一行一策”特征，無(wú)交易時(shí)間跨度從1年至5年不等，余額門(mén)檻也高低有別。

四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行在3月19日的公告中，將清理重點(diǎn)指向“一人多戶(hù)”及身份信息不符的個(gè)人賬戶(hù)。福建平和農(nóng)商銀行則在3月14日宣布，自4月起清理那些在2025年3月1日至2026年2月28日期間，未主動(dòng)發(fā)起任何收付業(yè)務(wù)且未結(jié)欠該行債務(wù)的單位結(jié)算賬戶(hù)，將“低效”的認(rèn)定周期明確為一年。

一些銀行設(shè)定了更長(zhǎng)的休眠觀察期。河南固始天驕村鎮(zhèn)銀行于3月17日公告，瞄準(zhǔn)的是那些已被納入“長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)”管理滿(mǎn)2年，且該狀態(tài)又持續(xù)滿(mǎn)3年以上的個(gè)人活期賬戶(hù)。這意味著，賬戶(hù)需連續(xù)5年未發(fā)生動(dòng)賬交易且余額為零，才會(huì)被納入清理范圍。浙江桐廬農(nóng)商行與江蘇沛縣農(nóng)商行均在3月16日發(fā)布公告，但標(biāo)準(zhǔn)略有不同：前者清理余額為零、連續(xù)24個(gè)月無(wú)主動(dòng)交易且無(wú)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的賬戶(hù)；后者則聚焦兩年內(nèi)無(wú)收付活動(dòng)、且余額在50元及以下的“久懸戶(hù)”。

記者注意到，本輪賬戶(hù)清理行動(dòng)，政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)也參與其中。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行于3月12日公告，將對(duì)截至2025年12月31日、一年及以上未發(fā)生收付活動(dòng)且無(wú)欠債的單位結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行清理。

3月27日，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省分行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行結(jié)算賬戶(hù)集中清理的公告》，清理范圍為：截至2026年2月28日，一年及以上未發(fā)生收付活動(dòng)（計(jì)收利息及賬戶(hù)管理費(fèi)用除外），且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。

“這種差異化的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，反映了監(jiān)管政策的原則性與銀行自主經(jīng)營(yíng)的靈活性相結(jié)合。”西部地區(qū)某資深銀行從業(yè)人士分析指出，現(xiàn)行監(jiān)管框架設(shè)定了賬戶(hù)全生命周期管理的總體要求，但并未在具體年限、余額閾值上“一刀切”。各家銀行根據(jù)自身的客戶(hù)結(jié)構(gòu)、歷史遺留問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及系統(tǒng)承載能力，制定了更貼合自身實(shí)際的管理細(xì)則。例如，部分縣域中小銀行由于歷史原因，“一人多戶(hù)”現(xiàn)象更為普遍，客戶(hù)信息更新也相對(duì)滯后，因此其清理策略會(huì)更具針對(duì)性，旨在快速補(bǔ)齊管理短板。

監(jiān)管合規(guī)與經(jīng)營(yíng)壓力雙重驅(qū)動(dòng)

此番中小銀行步調(diào)一致的清理行動(dòng)，有著清晰的政策脈絡(luò)和深刻的行業(yè)背景，是外部監(jiān)管要求與內(nèi)部經(jīng)營(yíng)需求共同作用的結(jié)果。

從監(jiān)管層面看，此次清理是近年來(lái)金融管理部門(mén)持續(xù)強(qiáng)化賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控的延續(xù)和深化。直接依據(jù)是《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，銀行對(duì)一年未發(fā)生收付活動(dòng)且未欠開(kāi)戶(hù)銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)，應(yīng)通知單位辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，逾期可視同自愿銷(xiāo)戶(hù)。

更重要的推動(dòng)力來(lái)自于2023年國(guó)家金融監(jiān)督管理總局啟動(dòng)的“沉睡賬戶(hù)”提醒提示專(zhuān)項(xiàng)工作。該項(xiàng)工作持續(xù)一年，旨在幫助消費(fèi)者了解自身賬戶(hù)情況，喚醒沉睡資金。2025年，清理范圍進(jìn)一步擴(kuò)展至電子賬戶(hù)、手機(jī)銀行等線上渠道。監(jiān)管的持續(xù)聚焦，使得賬戶(hù)合規(guī)管理成為銀行，尤其是管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的中小銀行必須嚴(yán)守的底線。

前述銀行從業(yè)人士認(rèn)為，監(jiān)管的加碼并非無(wú)的放矢。“沉睡賬戶(hù)”長(zhǎng)期處于無(wú)人盯防的狀態(tài)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。一方面，這些賬戶(hù)可能因持卡人遺忘而遺失，個(gè)人信息和密碼存在泄露風(fēng)險(xiǎn)，易被不法分子盜用，淪為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)的工具，不僅損害社會(huì)公共利益，也可能給賬戶(hù)名義持有人帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，大量無(wú)效賬戶(hù)數(shù)據(jù)堆積，會(huì)干擾銀行正常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，影響對(duì)真實(shí)可疑交易的識(shí)別效率。因此，清理“沉睡賬戶(hù)”本身就是一道重要的金融安全防線。

當(dāng)然，驅(qū)動(dòng)銀行尤其是中小銀行如此積極行動(dòng)的，還有一部分原因來(lái)自于經(jīng)營(yíng)壓力。當(dāng)前，銀行業(yè)普遍面臨凈息差收窄的挑戰(zhàn)，盈利空間受到擠壓。對(duì)于中小銀行而言，這種壓力尤為明顯。海量的“沉睡賬戶(hù)”雖然業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度幾近于零，卻持續(xù)占用著核心系統(tǒng)的存儲(chǔ)空間、計(jì)算資源以及后續(xù)的維護(hù)、對(duì)賬、客服咨詢(xún)等運(yùn)營(yíng)成本，形成一筆隱性負(fù)擔(dān)。

上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步指出，在息差收窄的背景下，銀行單客收益本就承壓，維持大量低效賬戶(hù)只會(huì)進(jìn)一步攤薄整體收益，影響資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。主動(dòng)清理這些賬戶(hù)，直接釋放被無(wú)效占用的系統(tǒng)算力和運(yùn)維人力，本質(zhì)上是一種“降本”舉措。銀行得以將有限的資源，更精準(zhǔn)地配置到服務(wù)活躍客戶(hù)、拓展高價(jià)值業(yè)務(wù)上，從而實(shí)現(xiàn)“增效”。這不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的合規(guī)動(dòng)作，更是中小銀行在經(jīng)營(yíng)承壓背景下，主動(dòng)優(yōu)化資源配置、尋求內(nèi)涵式發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

常態(tài)化機(jī)制下的銀行賬戶(hù)管理轉(zhuǎn)型

值得高度關(guān)注的是，本輪清理行動(dòng)中，“建立年度常態(tài)化清理機(jī)制”被多家銀行明確寫(xiě)入公告，這預(yù)示著銀行賬戶(hù)管理理念和模式正在發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變。

截圖來(lái)源：四川合江農(nóng)村商業(yè)銀行公眾號(hào)

例如，合江農(nóng)商行在公告中表示，將于2026年6月30日起對(duì)符合條件賬戶(hù)進(jìn)行清理，“此后每年將對(duì)符合條件的賬戶(hù)實(shí)施持續(xù)清理”。平和農(nóng)商行也明確，首輪清理后“后續(xù)每年開(kāi)展一次”。青海銀行、攀枝花農(nóng)商銀行等也作出了類(lèi)似安排。這種從“運(yùn)動(dòng)式”整治到“常態(tài)化”管理的轉(zhuǎn)變，意味著銀行正在將賬戶(hù)質(zhì)量管控內(nèi)化為日常運(yùn)營(yíng)的一部分，致力于構(gòu)建“集中整治+長(zhǎng)效管理”的閉環(huán)模式。

前述銀行從業(yè)人士解讀，常態(tài)化機(jī)制的建立，反映了銀行賬戶(hù)管理正走向精細(xì)化和數(shù)字化。它要求銀行不能僅僅滿(mǎn)足于階段性清理，而需建立基于客戶(hù)行為的動(dòng)態(tài)賬戶(hù)管理模型。銀行需要利用數(shù)據(jù)系統(tǒng)，持續(xù)監(jiān)測(cè)賬戶(hù)活躍度、資金流動(dòng)情況，并設(shè)定科學(xué)的預(yù)警和清理閾值。在清理節(jié)奏上，也要與客戶(hù)告知、服務(wù)轉(zhuǎn)移等工作做好銜接，平衡好風(fēng)險(xiǎn)防控與客戶(hù)體驗(yàn)。

更深層次看，常態(tài)化清理與中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程緊密相關(guān)。清理無(wú)效賬戶(hù)，是對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的一次“去蕪存菁”，能為后續(xù)的客戶(hù)分層、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)奠定高質(zhì)量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。擁有清晰有效的客戶(hù)畫(huà)像，銀行才能更準(zhǔn)確地識(shí)別高價(jià)值客戶(hù)與潛在增長(zhǎng)客群，從而將有限的營(yíng)銷(xiāo)資源定向投放，提升經(jīng)營(yíng)效率。同時(shí)，釋放的系統(tǒng)資源也能為活躍客戶(hù)提供更穩(wěn)定、流暢的線上服務(wù)體驗(yàn)，避免服務(wù)資源被“沉睡”數(shù)據(jù)擠占。

對(duì)于金融消費(fèi)者而言，銀行賬戶(hù)常態(tài)化清理機(jī)制也提出了新的要求。上述從業(yè)人士建議，消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立定期梳理個(gè)人名下銀行賬戶(hù)和資產(chǎn)狀況的意識(shí)，及時(shí)注銷(xiāo)長(zhǎng)期不用的“沉睡賬戶(hù)”。這不僅能避免潛在的個(gè)人信息泄露和資金風(fēng)險(xiǎn)，也能幫助自己整合金融資產(chǎn)，提升資金管理效率。在接到銀行關(guān)于賬戶(hù)清理的提醒時(shí)，應(yīng)通過(guò)官方渠道核實(shí)，并按要求辦理賬戶(hù)激活、信息更新或銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，切勿向他人泄露密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息。

記者|劉嘉魁

編輯|何小桃?陳俊杰?杜恒峰

校對(duì)|段煉

封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)，圖文無(wú)關(guān)

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