每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜程鵬 董興生    

在10月27日舉行的“2025金融街論壇年會”上，中國人民銀行行長潘功勝在演講中回應(yīng)了近期市場比較關(guān)注的幾個問題，其中就包括“研究實施支持個人修復信用的政策措施”。

潘功勝指出，過去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟生活。為幫助個人加快修復信用記錄，同時發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實施一次性的個人信用救濟政策，對于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。“這項措施將在履行相關(guān)的程序后，由人民銀行會同金融機構(gòu)進行必要的技術(shù)準備，計劃在明年初執(zhí)行。”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，從潘功勝的講話內(nèi)容來看，雖然個人信用救濟政策將為個人信用修復提供機會，但適用情況需至少滿足兩個條件：一是新冠疫情以來發(fā)生的一定金額以下違約；二是已全額償還。

“央行提出研究實施支持個人修復信用的政策，其核心邏輯在于平衡信用體系的約束性與社會公平性?！北本┬庞脤W會副會長劉新海在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示。

他指出，過去幾年，疫情等不可抗力因素導致部分個人短期違約，若繼續(xù)長期記錄，不僅違背公平，也會削弱信用體系的公信力。此次“信用救濟”政策以一次性修復形式，針對違約金額較小且已全額償還的人群，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴相濟”的原則。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼通過微信對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，人民銀行研究實施支持個人修復信用的政策措施，具有積極、深遠的作用和意義。總的來說，這項政策的核心是從單純的“信用懲戒”向“信用懲戒與修復并重”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)信用體系建設(shè)和社會治理理念的進步。

“需要強調(diào)的是，人民銀行擬推出的信用修復機制，不是所謂的‘征信洗白’。信用修復絕非簡單地刪除不良記錄，它一定是一個有條件、有程序、有時限的過程，通常要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時間的良好信用記錄，通過主動申請、參加信用培訓、做出信用承諾等方式來證明自己的誠信意愿?！痹诙ｍ悼磥?，信用修復機制重點在于“教育”與“救濟”。政策的核心目標是教育和救濟那些非惡意失信的群體（如因疫情影響臨時失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢?，而非包庇和縱容“老賴”。

因此，他認為，信用修復機制要做好道德風險防范。政策設(shè)計和執(zhí)行必須精細，要防止有人利用修復機制進行“投機性”失信，即故意拖欠后再修復。因此，修復的門檻、條件和審查流程應(yīng)該精準、嚴格。

根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》），征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限是，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當予以刪除。也就是說，當因逾期產(chǎn)生不良征信記錄后，即便已經(jīng)全額償還，借款人也可能在5年內(nèi)被金融機構(gòu)“拉黑”而無法獲取貸款。

事實上，第十四屆全國人大代表、四川省律師協(xié)會會長、國浩律師（成都）事務(wù)所首席合伙人李世亮曾提出，征信不良記錄顯示期限過長是目前我國征信體系存在的問題之一。5年的不良記錄期限，降低了經(jīng)濟主體獲取資金的可能性，抑制了消費和投資，與促消費、穩(wěn)樓市政策相悖。同時，這一現(xiàn)狀還催生了“刪除不良記錄”“修復征信”等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴重擾亂了金融秩序和誠信生態(tài)?！霸?020年以前，央行征信系統(tǒng)實際不良記錄展示時間為2年，而彼時金融機構(gòu)的風險水平并未高于當前?！?/span>

此外，有研究社會信用法的專家指出，內(nèi)需市場中信用消費的蓬勃發(fā)展需要信用修復配套機制的完善。傳統(tǒng)授信機構(gòu)往往對次級客戶設(shè)置苛刻條件，可能造成信用投放不公。有研究顯示，僅向“信用價值高”且“信用風險小”的經(jīng)濟富有人群投放信用工具，對內(nèi)需消費的拉動作用越來越不顯著。而長尾人群獲得了原本缺位的信貸資金，信用消費市場活力將增強。但僅有信用投放不足以健全信用消費機制，必須包括信用修復環(huán)節(jié)，以正向激勵消費者及時還款。

對于人民銀行擬實施一次性的個人信用救濟政策，董希淼分析，對個人而言，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個方面受到限制，且這種影響會持續(xù)數(shù)年。修復機制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條“出路”，避免因一次失誤而長期受限。

在他看來，政策明確傳遞出一個信號——只要積極履行義務(wù)、糾正錯誤，信用是可以恢復的。這將激勵個人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務(wù)（如房貸、車貸、消費貸）的基礎(chǔ)。修復信用意味著恢復個人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實現(xiàn)個人發(fā)展（如創(chuàng)業(yè)融資）。

“一個健康的誠信體系，不僅要有‘失信受懲’的剛性，也要有‘守信受益、改過自新’的彈性。信用修復機制完善了誠信體系的閉環(huán)，使其更加科學、合理，也更具有人文關(guān)懷，能增強公眾對信用體系的認同感和遵守意愿?！倍ｍ当硎?。

劉新海認為，從宏觀層面看，這項政策有助于釋放消費潛力、改善信貸生態(tài)、提振市場信心。信用恢復將使更多居民重新獲得貸款資格，促進消費與小微經(jīng)營融資；同時信用修復將減少因信用記錄“誤傷”帶來的信貸扭曲，優(yōu)化風險識別。長期被不良記錄限制的個體重新納入信貸循環(huán)，有助于擴大金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融質(zhì)量。

記者|宋欽章

編輯|程鵬?董興生?杜波

校對|段煉

封面圖片來源：視覺中國（資料圖）

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