每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

日前，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官微“江蘇保險(xiǎn)”發(fā)布信息顯示，近一段時(shí)間來，因?yàn)椤案呤找妗薄叭蛸Y產(chǎn)配置”等宣傳標(biāo)簽，“買香港保險(xiǎn)”吸引了很多熱度。然而，因法律體系、監(jiān)管政策及產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在本質(zhì)差異，跨境投保面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議廣大金融消費(fèi)者，如確有需求，請(qǐng)通過合法渠道購買保險(xiǎn)，切勿參與“地下保單”等違規(guī)交易，謹(jǐn)慎對(duì)待以“高收益”為賣點(diǎn)的投資型產(chǎn)品。

跨境投保需提前了解五大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

近些年來，香港憑借其高度開放且成熟的金融體系，吸引了眾多內(nèi)地居民赴港投保，香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷攀升。

然而，因法律體系、監(jiān)管政策及產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在本質(zhì)差異，跨境投保面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，任何公司推介、宣傳、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品均需持有金融監(jiān)督管理部門發(fā)放的保險(xiǎn)許可證或保險(xiǎn)中介許可證。任何個(gè)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品均應(yīng)在其所屬的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。持牌機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員超出業(yè)務(wù)范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，境外保單不受我國境內(nèi)法律保護(hù)，投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險(xiǎn)，在考慮購買境外保險(xiǎn)產(chǎn)品前，請(qǐng)全面了解風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

其一要警惕非法“地下保單”，法律保障存在重大差異；其二是關(guān)注外匯政策，匯率風(fēng)險(xiǎn)不可忽視；其三要識(shí)破銷售誤導(dǎo)，認(rèn)清收益不確定性；其四，慎防退保損失，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低；其五，服務(wù)便利性差，需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。

例如，購買境外保單面臨特殊的外匯管理和匯率風(fēng)險(xiǎn)。

匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)方面，保單賠款、保險(xiǎn)金給付均以外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。

政策合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面，個(gè)人赴境外購買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策未開放項(xiàng)目，存在政策風(fēng)險(xiǎn)。

續(xù)期繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)方面，長期期交保單可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

稅收合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面，境外保單收益可能涉及跨境稅務(wù)申報(bào)義務(wù)，如未合規(guī)申報(bào)將面臨法律責(zé)任。

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議金融消費(fèi)者做好核實(shí)需求、比較條款、確認(rèn)能力、保留憑證等相關(guān)工作，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，切勿輕信“高收益”承諾，應(yīng)充分考慮保單的長期性和穩(wěn)定性。

“江蘇地區(qū)最近很關(guān)注跨境投保這方面，還開過幾次專題會(huì)。”有知情人士對(duì)保通社表示。

業(yè)內(nèi)：認(rèn)知不足是導(dǎo)致港險(xiǎn)理賠難的主要問題

保通社注意到，香港保險(xiǎn)具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、保障全面、收益較高等特點(diǎn)，近年來引起了多輪投保熱潮，有內(nèi)地旅客赴港第一站便是直奔保險(xiǎn)公司，港險(xiǎn)也一度被稱為香港金融“土特產(chǎn)”。

但是火熱背后，風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，有客戶反映港險(xiǎn)存在“理賠難”等問題。北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)保通社表示，就目前觀察，香港保險(xiǎn)市場整體成熟且監(jiān)管完善，絕大多數(shù)保單理賠流程順暢，"理賠難"的現(xiàn)象并非普遍存在，但依然有些保單無法避免理賠問題。其根源主要在于內(nèi)地客戶對(duì)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、理賠規(guī)則及兩地法規(guī)差異的認(rèn)知不足。

“客戶反饋的爭議或咨詢問題主要集中在：對(duì)疾病定義、保障范圍等核心條款理解存在偏差；對(duì)香港特有的理賠文件要求不熟悉導(dǎo)致流程延遲；極少數(shù)因前期銷售信息披露不充分或收益預(yù)期夸大引發(fā)的心理落差；以及投保后特別是理賠環(huán)節(jié)，因時(shí)差、語言或溝通渠道不暢產(chǎn)生的服務(wù)體驗(yàn)障礙?！?/span>

這些問題也被行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管部門關(guān)注到。

8月初，河北金融監(jiān)管局發(fā)布2025年第7期金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示。其中指出，任何公司推介、宣傳、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品均需持有金融監(jiān)督管理部門發(fā)放的保險(xiǎn)許可證或保險(xiǎn)中介許可證。任何個(gè)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，均應(yīng)在其所屬的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。持牌機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員超出業(yè)務(wù)范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。境外保單不受我國境內(nèi)法律保護(hù)，投保境外保險(xiǎn)產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權(quán)難度大等諸多風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)高度警惕，謹(jǐn)慎對(duì)待。

“對(duì)于計(jì)劃購買港險(xiǎn)的客戶，建議首要明確自身真實(shí)需求與目標(biāo)，是風(fēng)險(xiǎn)保障還是財(cái)務(wù)規(guī)劃，切勿盲目跟風(fēng)；務(wù)必通過持有香港牌照的正規(guī)保險(xiǎn)公司或?qū)I(yè)中介機(jī)構(gòu)購買，確保合規(guī)與售后?！睏罘硎荆送膺€要深入理解產(chǎn)品條款，特別是保障范圍、免責(zé)條款、理賠條件等關(guān)鍵信息，一切以合同為準(zhǔn)，且在投保健康險(xiǎn)時(shí)務(wù)必如實(shí)告知健康狀況，充分考慮自身持續(xù)繳費(fèi)能力及外匯政策影響。當(dāng)然，還應(yīng)當(dāng)了解保單后續(xù)管理、理賠協(xié)助等服務(wù)的具體安排，確保長期支持到位。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 魏小凡 攝