票據(jù)以其標(biāo)準(zhǔn)化金融工具的性質(zhì)，在企業(yè)交易行為中扮演非常重要的角色，但也面臨提升票據(jù)管理效率、盤活票據(jù)資源、降低企業(yè)財務(wù)成本的挑戰(zhàn)，這在票據(jù)應(yīng)用較多的醫(yī)藥行業(yè)中表現(xiàn)尤為明顯。針對醫(yī)藥行業(yè)的票據(jù)管理特點，杭州銀行正在不斷開發(fā)新的票據(jù)池等交易金融產(chǎn)品更好地服務(wù)企業(yè)的全流程交易。

郭海偉在去年上半年從國藥控股旗下其他省公司對調(diào)到國藥控股安徽有限公司（以下簡稱國藥安徽）擔(dān)任公司財務(wù)總監(jiān)，之前他在國藥控股已服務(wù)超過6年。他告訴筆者，票據(jù)管理在國藥安徽是一個難點。“我們的票據(jù)量占整個結(jié)算量的45%，金額較分散。在日常管理中，不僅財務(wù)人員工作量大，還存在風(fēng)險。”見到郭海偉那天，合肥正好下著大雪，都說瑞雪兆豐年，他現(xiàn)在已經(jīng)完全不用為票據(jù)的事情煩心了。

國藥安徽的現(xiàn)況，也是票據(jù)結(jié)算量高企的醫(yī)藥企業(yè)面臨問題的縮影。每個月成百上千的票據(jù)量，整理、登記、驗證真?zhèn)?，已是大難題，而最難的是如何將這些票據(jù)盤活，成為企業(yè)資金的活力所在。醫(yī)藥行業(yè)資金流動頻繁，票據(jù)結(jié)算量大，提升票據(jù)管理效率、盤活票據(jù)資源、降低企業(yè)財務(wù)成本，成為醫(yī)藥行業(yè)票據(jù)管理的重點。

聚焦新醫(yī)改下的資金流通和票據(jù)管理癥結(jié)

醫(yī)藥行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整體資金流動頻繁，票據(jù)結(jié)算量較大，應(yīng)收賬款規(guī)模較大，賬期較長，資金流動風(fēng)險大，尤以醫(yī)藥流通企業(yè)群體最為明顯?？v觀2016年，“兩票制”的定調(diào)使藥品流通環(huán)節(jié)銳減，醫(yī)藥行業(yè)的監(jiān)管正在持續(xù)加強，票據(jù)作為醫(yī)藥行業(yè)的主要結(jié)算方式也受到了較大影響，開票量和開票頻率都在發(fā)生變化，無形之中對醫(yī)藥企業(yè)增加了財務(wù)壓力。

國藥安徽地處票據(jù)量大的安徽省，每月幾百張的票據(jù)量，金額分散，承兌行來自全國各地。如何保證這么多票據(jù)的安全是郭海偉非常關(guān)注的問題。票據(jù)量大不僅會帶來安全隱患，如何高效率地處理也是一個大問題，作為上游制藥企業(yè)，杭州民生藥業(yè)有限公司（以下簡稱民生藥業(yè)）每個月也會收進付出上百張的票據(jù)，其財務(wù)總監(jiān)呂華淼一直在尋找一個解決方案，可以幫助她把手上每個月過百張的票據(jù)按照金額、期限和承兌行等要素進行重新配置，以減少資金管理部門在票據(jù)背書支付上花費的時間和精力。此外，背書、貼現(xiàn)等傳統(tǒng)處理方式往往無法完全處理所有的零散票據(jù)，幾乎每家企業(yè)或多或少都會存在沉淀票據(jù)資源，浙江省醫(yī)藥工業(yè)有限公司（以下簡稱浙江省醫(yī)藥）的財務(wù)總監(jiān)許良在這個問題上也碰到了困難，一邊是公司每到月中就會出現(xiàn)的資金緊張狀況，一邊是無法利用起來的票據(jù)資源，他一直希望可以有一個兩全其美的辦法。

醫(yī)改新政和互聯(lián)網(wǎng)+正在促使醫(yī)藥行業(yè)和企業(yè)的變革，商業(yè)銀行正在開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助企業(yè)在開源之外更好地節(jié)流。醫(yī)藥企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人普遍認(rèn)為，誰能夠幫助他們更好更快地解決企業(yè)的難點，誰就是企業(yè)最需要的合作伙伴。杭州銀行敏銳地察覺到了這個行業(yè)的現(xiàn)況——大量的票據(jù)正在增加這些醫(yī)藥企業(yè)的財務(wù)成本，他們決定為這個行業(yè)做點什么。

圍繞醫(yī)藥行業(yè)，杭州銀行推出了針對性解決方案“杭銀票據(jù)管家”。“杭銀票據(jù)管家”具有票據(jù)托管主動托收、風(fēng)險票據(jù)自動推送、票據(jù)動態(tài)質(zhì)押融資、票據(jù)池超短自助貸、票據(jù)池質(zhì)押在線開票、票據(jù)池保證金優(yōu)惠計息、集團額度調(diào)劑使用等七大核心功能，為企業(yè)節(jié)省人力投入，盤活票據(jù)資源，提高資金效率，滿足多樣的流動性管理需求。

杭銀票據(jù)管家：盤活票據(jù)、降低成本的良方

良方一：加強票據(jù)風(fēng)險管控是第一要務(wù)

浙江省醫(yī)藥的財務(wù)總監(jiān)許良對于企業(yè)的資金風(fēng)控很是關(guān)注，“醫(yī)藥流通行業(yè)是微利行業(yè)，我們對風(fēng)險特別關(guān)注。”浙江省醫(yī)藥工業(yè)有限公司主要從事藥品和醫(yī)療器械的銷售和配送，是浙江省內(nèi)規(guī)模較大的醫(yī)藥流通企業(yè)，公司每月的資金流轉(zhuǎn)較為頻繁，在收進付出的過程中，如何保證票據(jù)的安全性是許良一直在考慮的問題。杭州銀行推出的票據(jù)池產(chǎn)品“杭銀票據(jù)管家”讓浙江省醫(yī)藥的票據(jù)驗證有了安全高效的解決方案，尤其是“風(fēng)險票據(jù)自動推送”功能，深受企業(yè)歡迎。如今兩個月以內(nèi)的票據(jù)都被直接放入了票據(jù)管家的池子里，“反正我自己也需要托收，就直接放進池子了，省了不少工作量，安全性也高很多。”時間流轉(zhuǎn)，截止到目前，浙江省醫(yī)藥在杭銀票據(jù)管家累計入池已超一億元。

對于紙質(zhì)票據(jù)而言，保管和驗證一直都是企業(yè)票據(jù)管理的一塊心病。在國藥控股做了多年的財務(wù)總監(jiān)，即使是剛剛調(diào)任國藥安徽，郭海偉對于基本的業(yè)務(wù)卻一點兒都不陌生，說起正在使用的票據(jù)池產(chǎn)品，他直言國藥安徽和杭州銀行票據(jù)池產(chǎn)品的合作，目前來看是最好的。國藥控股安徽有限公司是國藥控股的專業(yè)藥品流通企業(yè)，主要從事藥品和醫(yī)療器械的批發(fā)經(jīng)營業(yè)務(wù)，范圍遍及安徽全省，全年銷售額位列全省第二。2016年公司總資產(chǎn)超過27億，年銷售收入超過30億，累計應(yīng)收票據(jù)量超過16億，應(yīng)付票據(jù)約6億。票據(jù)管家給郭海偉解決的第一個問題是幫助他管好了票據(jù)，“我們公司這么大的票據(jù)量，放在自己手上，其實也睡不安穩(wěn)，所以這個票據(jù)池，首先給我們解決了保管問題。”另外一個問題是票據(jù)真假的驗證，最近票據(jù)風(fēng)險大案頻發(fā)，讓企業(yè)對于票據(jù)的鑒別更加上心，但認(rèn)證可不是一個容易的事兒，而把票據(jù)直接交給銀行去認(rèn)證，不僅方便，速度也很快。

良方二：盤活沉淀票據(jù)資產(chǎn)是關(guān)鍵要素

票據(jù)管理的安全得到充分保障，使國藥安徽越發(fā)信任杭州銀行票據(jù)管家。從最初嘗試性的幾百萬開始，到目前每月入池1000萬至3000萬左右。截至目前，國藥安徽票據(jù)入池量已超三個億，累計質(zhì)押票據(jù)已超兩個億。票據(jù)管家給郭海偉解決的第二個問題就是幫助企業(yè)盤活了沉淀票據(jù)資產(chǎn)，“不挑票”，電票、小銀行票據(jù)、小面額票據(jù)、短余期票據(jù)、財務(wù)公司票據(jù)均可質(zhì)押入池，而且支持在線開票，縮短等待時間，“我們的出納反映，票據(jù)池開票速度很快，服務(wù)態(tài)度也很好，我們用著確實很方便。”

激活沉淀票據(jù)時間價值，提升營運資金靈活性，這是杭銀票據(jù)管家希望通過“票據(jù)池動態(tài)質(zhì)押融資”和“超短自助貸”幫助企業(yè)實現(xiàn)的目標(biāo)。浙江省醫(yī)藥的財務(wù)經(jīng)理管旭芬告訴筆者，她正是被其中的一個明星功能“超短自助貸”吸引的，只需將票據(jù)質(zhì)押在杭州銀行，形成擔(dān)保額度，即可通過杭州銀行網(wǎng)銀自助辦理貸款期限不超過30天，且不跨月的短期流動資金貸款。這個明星功能解決了管旭芬日常財務(wù)工作中的一個大難題。

浙江省醫(yī)藥財務(wù)總監(jiān)許良告訴我們，“流通行業(yè)的成本核算不復(fù)雜，更主要是在營運效益，在票據(jù)日常管理上有一個最大的問題就是我們的資金頭寸不是特別高，每個月都會直接用到票據(jù)，票據(jù)的流動性比較大。”由于浙江省醫(yī)藥資金周轉(zhuǎn)的規(guī)律特性，許良一直希望可以有辦法來減少短期貸款帶來的財務(wù)壓力。“我們還是某個時間點上會有些缺錢，錢是一直進進出出在動的，像我們流通企業(yè)就更加如此。”杭州銀行票據(jù)管家“超短自助貸”功能幫助浙江省醫(yī)藥解決了這個問題，時間調(diào)配更為靈活，且不占據(jù)企業(yè)在銀行的授信額度。在許良的管理理念中，效率和便攜性是最關(guān)鍵的，“實際上如果用好這個金融工具，就會使財務(wù)成本更低，看重的就是一個使用的效率。”

良方三：降本增效是票據(jù)管理的最終追求

在醫(yī)改大潮下，不僅醫(yī)藥流通企業(yè)受到影響，醫(yī)藥制造企業(yè)亦身在其中，為了更好地降本增效，民生藥業(yè)一直積極尋求方便高效的金融產(chǎn)品來提升企業(yè)的運作效率。其財務(wù)總監(jiān)呂華淼認(rèn)為，銀企之間的合作空間在不斷擴大，雙方需要加強這種合作來實現(xiàn)雙贏，杭銀票據(jù)管家在民生藥業(yè)的應(yīng)用就是其中的一個范本。

杭州民生藥業(yè)有限公司由原民生藥廠改制而來，是中國最早的四大制藥廠之一，去年剛過90歲的生日，主要從事藥品的生產(chǎn)與加工，年銷售額約10億元左右。近年來一直致力于高端固體制劑研發(fā)與生產(chǎn)，位于醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈上游，主要對接全國各大醫(yī)藥流通企業(yè)。根據(jù)企業(yè)報表顯示，每月應(yīng)收票據(jù)余額約3000萬元，每月都有約2000萬元的承兌匯票因為票據(jù)面金額過大無法對外背書支付等原因沉淀下來，財務(wù)壓力較大，因此呂華淼開始引進杭州銀行票據(jù)池產(chǎn)品來處理民生藥業(yè)結(jié)算量占比曾經(jīng)高達50%的票據(jù)管理工作。效果是顯著的，票據(jù)池質(zhì)押增加融資額度，超短自助貸增加資金靈活度，極大地盤活了票據(jù)資源。

說起票據(jù)管家這個產(chǎn)品，民生藥業(yè)資金管理部湯煒一下子就打開了話匣子。“剛開始入池的時候，我們還是手工操作的，后來跟銀行提了提，馬上就換成了網(wǎng)銀操作，還有超短自助貸功能也很好地銜接了我們的短期資金需求，用起來非常方便。”而事實上，票據(jù)池的諸多功能幫助民生藥業(yè)達到了票據(jù)管理上降本增效的效果，尤其是其又一個明星功能票據(jù)池質(zhì)押在線開票，企業(yè)只需通過網(wǎng)銀操作票面信息進行提交，確認(rèn)電子合同，就可以直接開立電票或到簽約網(wǎng)點領(lǐng)取紙票，方便快捷，等待時間幾乎為零。呂華淼圍繞醫(yī)藥企業(yè)票據(jù)金額和日常結(jié)算中的特點介紹道，“它幫我們把票面進行了分割，可以隨時換票，再安排合適的票面去進行支付，節(jié)省了時間和成本。這是一個接地氣的產(chǎn)品，是雙贏！”

對于雙贏，呂華淼有一個更為深遠(yuǎn)的希望，她覺得這種雙贏的合作范圍可以更大一些，延伸到更多的領(lǐng)域，諸如保理業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等等。銀行和企業(yè)之間的合作不應(yīng)該只局限于小部分的金融領(lǐng)域，而需要貫穿于整體交易過程中，“你們銀行有什么好的新產(chǎn)品，一定要及時告訴我們，如果適用我們企業(yè)，就能夠幫助我們實現(xiàn)更好的發(fā)展。”事實上，不止呂華淼這一位財務(wù)總監(jiān)有這樣的想法，在安全、高效的基礎(chǔ)上，三家醫(yī)藥企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)們都不約而同地認(rèn)為，銀企之間可以進行更為密切的合作，立足整體交易環(huán)節(jié)來提高整體產(chǎn)業(yè)的效能。而交易銀行具有嵌入性、服務(wù)性、綜合性的突出特點，與企業(yè)的日常經(jīng)營和資金管理密切相關(guān)。從支付結(jié)算、票據(jù)管理、現(xiàn)金管理、流動性管控、貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等方面看，企業(yè)越來越需要銀行為其提供綜合性的金融服務(wù)方案。這也為杭州銀行推出交易銀行金融服務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

在商業(yè)世界里，創(chuàng)新往往意味著不進則退，順應(yīng)轉(zhuǎn)型經(jīng)濟的大潮，越來越多的銀行正在著力打造交易銀行，杭州銀行亦不例外。企業(yè)正需要銀行協(xié)助其優(yōu)化和重構(gòu)交易鏈條，提升經(jīng)營業(yè)績和交易效能，銀行亦需要實現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型與原有交易類金融服務(wù)資源的整合與再創(chuàng)新，最終實現(xiàn)提升綜合服務(wù)能力的目標(biāo)。