每經評論員 杜恒峰

12月22日，中國人民銀行正式發(fā)布《關于實施一次性信用修復政策有關安排的通知》，以明確的操作規(guī)范，為信用受損但積極履約的個人提供了信用修復的路徑。

這一政策并非簡單的“松綁”，而是貫穿了“寬嚴相濟”的治理思路，既為受不可抗力影響的誠信主體卸下信用包袱，也堅守了信用體系的剛性底線。

“寬”首先體現(xiàn)于政策的初衷。作為一項精準的信用修復政策，其目的是為“非惡意”違約且已履行還款義務的個人提供信用“重置”機會。

過去幾年，受新冠疫情等不可抗力沖擊，不少原本履約記錄良好的個人意外陷入債務逾期困境，即便后續(xù)全額清償欠款，不良信用記錄仍長期影響其融資、消費等活動。此次政策正是對這類群體合理訴求的回應，讓偶發(fā)困境不成為長期信用污點，體現(xiàn)了信用制度服務于人的溫度。

“寬”也體現(xiàn)在操作層面。相關信用個體可以無差別享受到政策的便捷性：不區(qū)分貸款機構與貸款類型，只要符合條件均可適用；實行“免申即享”機制，無需個人跑網點、填材料，由征信系統(tǒng)自動識別處理，打消了群眾辦事難、辦事繁的顧慮，以公平公正、簡便易行的設計確保政策紅利精準觸達。

政策之“嚴”，則嚴在守住信用體系的剛性底線，確保救濟不跑偏、約束不弱化。

嚴格限定“2020年1月1日至2025年12月31日”的時間區(qū)間，精準鎖定了新冠疫情及其后續(xù)影響的關鍵時期，確保政策聚焦于不可抗力導致的階段性違約；嚴格設定1萬元的單筆逾期金額上限，基本覆蓋了普通民眾小額逾期的常見情形，又防范了大額惡意違約通過政策規(guī)避約束；嚴格要求必須在2026年3月31日前足額還清逾期債務，將信用修復與責任承擔緊密綁定，這是貸款契約嚴肅性的體現(xiàn)。

此次一次性信用修復政策的推出，具有超越個體救濟的社會與經濟意義。

從信用體系建設維度看，它堅持了信用制度的價值導向。信用制度不僅是防控金融風險的工具，更應成為呵護誠信、包容偶發(fā)性困難的保障機制。對于無主觀違約故意、已及時補救且未對金融系統(tǒng)造成重大損害的主體給予信用救濟，讓“誠實者不吃虧”，能夠引導更多人主動堅守誠信底線，從根本上塑造良性發(fā)展的社會信用生態(tài)。

從經濟發(fā)展維度看，信用修復本質上是一次高效的“市場出清”。一次偶然逾期可能讓市場主體長期被排斥在金融體系之外，即便具備還款能力與意愿，也無法獲得合理融資支持。如今，符合條件的主體得以重新獲得金融服務準入資格，無論是改善居住的房貸、提升消費的車貸，還是支撐創(chuàng)業(yè)的經營貸，都將隨之激活。這不僅釋放了個體的消費與投資潛力，更讓金融資源精準流向有真實需求的個體，為擴大消費與實體經濟發(fā)展注入活水。

信用是市場經濟的基石，也是達成交易的前提條件。一次性信用修復政策以寬嚴相濟的精準設計，實現(xiàn)了“救濟有度、約束有力”的政策平衡。它既讓受困誠信主體輕裝上陣，重拾發(fā)展信心，也維護了信用體系的權威性與公平性。隨著政策落地見效，更多市場主體的活力將被激發(fā)，轉化為推動投資和消費的動力，信用體系也將更好地服務于經濟社會發(fā)展。

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