每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

12月3日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）官網(wǎng)首頁已經(jīng)悄然換樣。據(jù)其發(fā)布的公告，公司名稱已于近期變更成“豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司”（以下簡(jiǎn)稱豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)）。

穿透股權(quán)關(guān)系來看，豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是豐田金融服務(wù)（中國）有限公司的全資子公司，后者隸屬于豐田金融服務(wù)株式會(huì)社。

至于車企進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)的原因，北京聯(lián)合大學(xué)金融系講師楊澤云表示，一方面憑借對(duì)于自家汽車風(fēng)險(xiǎn)信息、車主信息以及車輛駕駛信息的充分掌握和了解，實(shí)時(shí)獲得車輛信息數(shù)據(jù)，并通過保費(fèi)等經(jīng)濟(jì)手段促使車輛駕駛?cè)烁影踩伛{駛汽車，為車主提供更好的汽車保險(xiǎn)服務(wù)，從而提高車主的用車體驗(yàn)；另一方面汽車廠商也希望通過汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成汽車消費(fèi)從銷售到后期保養(yǎng)維護(hù)的閉環(huán)，拓展利潤(rùn)來源，同時(shí)也提升客戶對(duì)于汽車及汽車品牌的信心和美譽(yù)度。

新入局者：為豐田及雷克薩斯客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品

近日，北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公告稱，公司由于經(jīng)營(yíng)需要，于2025年11月24日將機(jī)構(gòu)名稱由“北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”變更為“豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司”。

官網(wǎng)顯示，豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)成立的全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)于北京，在全國8個(gè)省份設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，包括廣東、浙江、新疆、云南、四川、河南、遼寧、吉林。

記者注意到，盡管公司名稱已更改，其官網(wǎng)域名仍與“盛唐保險(xiǎn)”的拼音字母相關(guān)。此外，官網(wǎng)披露的保險(xiǎn)中介許可證中機(jī)構(gòu)名稱仍為“北京盛唐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”，發(fā)證機(jī)關(guān)為國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局，落款時(shí)間以及國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的該公司發(fā)證日期均為2025年11月6日。

官網(wǎng)顯示，豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是豐田金融服務(wù)（中國）有限公司的子公司。而股權(quán)穿透顯示，后者隸屬于豐田金融服務(wù)株式會(huì)社。在業(yè)務(wù)介紹方面，豐田保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)致力于為豐田及雷克薩斯經(jīng)銷商及零售和機(jī)構(gòu)客戶提供豐富多元的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋零售客戶車險(xiǎn)、庫存融資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、大客戶車險(xiǎn)以及其他特色非車險(xiǎn)等。

“車企入局保險(xiǎn)中介的動(dòng)機(jī)，可以從多個(gè)角度進(jìn)行分析?！北本┐髮W(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，風(fēng)險(xiǎn)管理是車企入局的重要?jiǎng)訖C(jī)之一；同時(shí)車企入局保險(xiǎn)中介有助于提升客戶黏性與生命周期管理；此外，通過保險(xiǎn)中介，車企能夠有效實(shí)現(xiàn)車輛銷售與保險(xiǎn)產(chǎn)品的捆綁，并通過保險(xiǎn)與金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)來加強(qiáng)與消費(fèi)者的互動(dòng)。

以新能源車險(xiǎn)為例，當(dāng)前新能源汽車在市場(chǎng)上逐漸占據(jù)主導(dǎo)地位，但由于車輛特性及運(yùn)營(yíng)模式的不同，其保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車存在較大差異。例如，新能源車的出險(xiǎn)率明顯高于燃油車，2024年新能源車的出險(xiǎn)率比燃油車高出15個(gè)百分點(diǎn)，且車均賠款也明顯高于燃油車，2024年車均賠款比燃油車高出約60%。通過保險(xiǎn)中介，車企能夠掌控風(fēng)險(xiǎn)管理，并為消費(fèi)者提供更加定制化、專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

先入局者：仍在探索更精準(zhǔn)的車險(xiǎn)定價(jià)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，車企涉足保險(xiǎn)早已不是新鮮事，隨著新能源車、智能駕駛技術(shù)的普及，越來越多的車企通過直接申請(qǐng)、收購等方式拿下保險(xiǎn)公司牌照或保險(xiǎn)中介牌照，試圖拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)鏈條。

從切入點(diǎn)來看，通過保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)參與到與車相關(guān)的服務(wù)是多數(shù)入局車企的選擇，僅有少數(shù)車企通過保險(xiǎn)公司牌照直接參與到車險(xiǎn)的定價(jià)和直接服務(wù)方面。

以比亞迪財(cái)險(xiǎn)為例，從償付能力報(bào)告中可以看到，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)簽單保費(fèi)全部來自直銷渠道，代理、經(jīng)紀(jì)及其他渠道簽單保費(fèi)均為0。從比亞迪財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式來看，車企通過旗下保險(xiǎn)公司服務(wù)車主確實(shí)可以省去很多中間環(huán)節(jié)，降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合費(fèi)用率，但從車均保費(fèi)和盈利數(shù)據(jù)來看，即便是車企旗下的保險(xiǎn)公司，其在車險(xiǎn)定價(jià)仍在探索更精準(zhǔn)、更具個(gè)性化的路徑。

“車企入局保險(xiǎn)領(lǐng)域的目標(biāo)尚未完全實(shí)現(xiàn)，盡管在一定程度上通過拿下中介牌照和保險(xiǎn)牌照，車企在產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)上取得了一些進(jìn)展，尤其是在提供與車輛購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，但仍然存在一些挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，比如賠付率與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的差異、保險(xiǎn)與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配、車險(xiǎn)定價(jià)與車型迭代不匹配等。”朱俊生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。 

具體來看，賠付率與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的差異方面，新能源車在維修成本、配件更換等方面的特殊性使得保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，車企雖然通過保險(xiǎn)中介進(jìn)入市場(chǎng)，但缺乏對(duì)這一特殊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效應(yīng)對(duì)方案。

保險(xiǎn)與車輛使用性質(zhì)錯(cuò)配方面，新能源車投保時(shí)，存在部分車型按家用車投保，但用于網(wǎng)約車或其他商業(yè)用途的情況，導(dǎo)致實(shí)際保險(xiǎn)需求與實(shí)際承保價(jià)格不匹配，造成賠付率高于100%，這種錯(cuò)配現(xiàn)象使得承保機(jī)構(gòu)面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)也影響到產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定。

車險(xiǎn)定價(jià)與車型迭代不匹配方面，當(dāng)前新能源車車型迭代較快，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在積累足夠的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)之前，很難準(zhǔn)確定價(jià)。此外，由于新能源車的維修成本較高、出險(xiǎn)率較高等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的定價(jià)方式未能有效覆蓋這些風(fēng)險(xiǎn)，因此車企和保險(xiǎn)公司在產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)中仍面臨一定的困難和挑戰(zhàn)。

消費(fèi)者、車企、險(xiǎn)企，如何實(shí)現(xiàn)多方共贏？

值得一提的是，針對(duì)新能源車險(xiǎn)定價(jià)與車型迭代不匹配等問題，監(jiān)管已經(jīng)做出調(diào)整。

例如將新能源車險(xiǎn)的定價(jià)系數(shù)范圍與燃油車保持一致?！斑@一調(diào)整為保險(xiǎn)公司提供了更大的調(diào)價(jià)空間，有助于更精確地反映新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特性?！敝炜∩硎?，未來，隨著市場(chǎng)數(shù)據(jù)不斷積累，監(jiān)管部門還可能進(jìn)一步擴(kuò)大定價(jià)系數(shù)區(qū)間，以更好地支持新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司司長(zhǎng)尹江鰲曾表示，以前汽車銷售和投保后，保險(xiǎn)業(yè)與車企的互動(dòng)并不需要十分緊密。隨著汽車逐步成為信息集聚的平臺(tái)，將來可能會(huì)類似于“行駛中的手機(jī)”，車企也將掌握海量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)在提供服務(wù)時(shí)就更需要與汽車業(yè)密切聯(lián)系，加強(qiáng)信息共享和工作協(xié)同?！拔覀儗⒁龑?dǎo)保險(xiǎn)業(yè)與汽車業(yè)簽署合作備忘錄，探索保險(xiǎn)車型綜合分級(jí)制度建設(shè)，推動(dòng)降低車型全周期使用成本，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、車企、保險(xiǎn)等多方共贏。”

“推動(dòng)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開從業(yè)者和監(jiān)管的共同努力?！敝炜∩硎?，建議從業(yè)者持續(xù)精準(zhǔn)定價(jià)與開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化理賠流程與標(biāo)準(zhǔn)，探索數(shù)據(jù)共享與科技賦能；建議監(jiān)管部門進(jìn)一步研究出臺(tái)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險(xiǎn)綜合改革等。

楊澤云進(jìn)一步指出，車企可以結(jié)合車輛行駛信息和出險(xiǎn)情況等信息，通過保費(fèi)激勵(lì)、調(diào)整生產(chǎn)工藝等方式，降低車輛的事故發(fā)生率和維修成本，進(jìn)而提高效率。此外，車企可結(jié)合車輛出險(xiǎn)情況，針對(duì)容易受損零配件進(jìn)行工藝調(diào)整以及提高與其他車型零配件的通用性，降低易受損零配件的維修和更換成本，進(jìn)而降低事故的損失金額，最終降低保險(xiǎn)費(fèi)。

封面圖片來源：圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝