每經(jīng)記者｜宋欽章    每經(jīng)編輯｜金冥羽 文多    

近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算協(xié)會關于加強“免密支付”業(yè)務安全管理的倡議》，再度將“免密支付”引向輿論的聚光燈下。

協(xié)會指出，部分支付服務主體在業(yè)務安全管理方面還存在提升空間，一些用戶也存在安全意識薄弱的情況。

圖片來源：網(wǎng)絡截圖

因此，協(xié)會倡議，支付服務主體應進一步加強“免密支付”業(yè)務安全管理，具體包括：杜絕默認開通行為，提供限額管理功能，在顯著位置提供“免密支付”一鍵取消功能等。同時，協(xié)會倡議，用戶應定期檢查免密支付簽約情況等。

《每日經(jīng)濟新聞》記者實測多個常見支付平臺發(fā)現(xiàn)，目前取消免密支付平均需要在App內(nèi)跳轉(zhuǎn)5～6個頁面，部分平臺尚未對一鍵取消免密支付功能做顯著標注。

業(yè)內(nèi)受訪人士告訴記者，免密支付本身具備一定的存在合理性，且平臺承諾“被盜全賠”，可以一定程度上保障支付安全。但平臺要充分尊重用戶選擇權，“別搞默認勾選那一套”。

記者實測多平臺：一步開通，多步關閉

此前，網(wǎng)友因誤導開啟小額免密支付后的吐槽 圖片來源：網(wǎng)絡截圖

“每次買東西都推薦免密支付，有時候一不小心就點到了。”

“買東西支付的時候，直接默認打開小額免密，一不留神就按下付款鍵同意開通了。”

……

在社交平臺上，類似的吐槽屢見不鮮。許多網(wǎng)友表示，自己會因為頁面誤導或自己誤操作，無意中開通了支付軟件的免密支付功能，結果又因找不到關閉這一服務的途徑而倍感困擾。

那么，如果不小心開通了免密支付功能，該如何關閉呢？

以支付寶為例，記者發(fā)現(xiàn)，從打開支付寶首頁開始，需要依次點擊“我的”“設置”“支付設置”“自動續(xù)費/免密支付”圖標后，再選擇對應的商戶，才能關閉向某商家免密支付的服務，這一過程需要經(jīng)過至少5次頁面跳轉(zhuǎn)。

而微信則需要依次點擊“我”“服務”“錢包”“支付設置”“免密支付”圖標，再選擇對應商家頁面，需要經(jīng)過6次頁面跳轉(zhuǎn)才能關閉服務。

另外，京東和美團分別需要5次、6次頁面跳轉(zhuǎn)。

京東的關閉小額免密支付選項 圖片來源：手機截圖

《每日經(jīng)濟新聞》記者打開支付寶，發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)向小紅書、閑魚、飛豬、高德打車等9家商戶啟用了免密支付。

各家商戶的單筆免密額度不一，例如，“小紅書平臺免密支付”的單筆免密最高額度默認是200元，另有300元、500元、800元、1000元的最高額度可供消費者自行選擇；閑魚的免密服務僅支持100元以下訂單。

微信支付同樣如此，部分商戶支持每天“5次小于500元便捷支付”，這限制了單筆額度，而且限制了單日免密次數(shù)。

免密支付究竟安不安全？

免密支付之所以被吐槽，除了開通容易取消難外，更重要的則是支付安全。免密支付帶來便捷的同時，卻暗藏著手機丟失后引發(fā)賬戶被盜風險，以及掃碼出錯后賬戶資金被錯誤扣除風險。

除了手機錢包，銀行卡也存在免密支付的功能，并已經(jīng)演化為銀行卡的基礎功能。近兩年，關于手機錢包免密支付是否安全的擔憂，此前也曾在銀行卡上出現(xiàn)。

以銀聯(lián)卡為例，當持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)手機閃付”的移動設備，在指定商戶進行一定金額內(nèi)的交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名。

那么，傳統(tǒng)的銀行卡免密支付是如何保證安全的呢？據(jù)記者了解，銀行卡免密支付存在五道防線。

第一，芯片卡技術保障。POS機和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，卡片或移動設備被復制而導致偽卡欺詐的概率極低。

第二，嚴選可信商戶，只有資質(zhì)優(yōu)良、有較好品牌影響力的商戶才可以加入。

第三，交易額度限制，小額雙免的單筆限額一般最高1000元，日累計限額最高3000元，且持卡人可以自主關閉/開通。

第四，配備智能風控技術?？ńM織及發(fā)卡銀行對小額雙免交易進行后臺風險監(jiān)測。

第五，風險損失全賠付?？ńM織聯(lián)合各商業(yè)銀行建立保障機制，對于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，經(jīng)核實后都可得到全額賠付。

然而，2019年“3·15”晚會曝光，彼時銀聯(lián)卡會默認開啟“閃付”功能，此事一時掀起輿論風浪。在隨后的2019年4月，中國銀聯(lián)官網(wǎng)發(fā)布消息稱，已聯(lián)合商業(yè)銀行共同完成了新一輪“版本升級”，提供小額雙免“一鍵開關”功能。

但也要看到，銀行卡的小額免密免簽已經(jīng)被廣泛接受，尤其在國際上，該功能已得到較為廣泛的應用。中國銀聯(lián)此前也公開表示，“隔空盜刷”是極少數(shù)個案。

博通咨詢首席分析師王蓬博認為，支付寶、微信支付等手機錢包的免密支付與銀行卡的免密免簽支付在底層邏輯上存在差異。

他具體談道：“銀行是靠芯片卡和卡組織的規(guī)則來保證安全，而支付寶、微信更多是靠自己的風控系統(tǒng)。比如看你用的是不是常用設備、交易地點是否異常、金額是否合理等等。但雙方都是希望在可控風險范圍內(nèi)提升交易效率?！?/span>

王蓬博認為：“主流第三方支付平臺對免密交易普遍設置了更細的限額策略和動態(tài)驗證機制，在用戶開啟基礎防護的前提下，整體安全性不僅不弱于傳統(tǒng)銀行卡免密支付，反而因響應更快、覆蓋更全而更具韌性?！?/span>

關鍵在于是否尊重用戶選擇權

免密支付存在具有一定的合理性。王蓬博對記者表示，在一些高頻小額支付場景，如果總是輸入密碼會影響體驗，尤其是在便利店、打車、點外賣這些場景中，輸密碼反而麻煩。

記者發(fā)現(xiàn)，支付寶2024年3月曾發(fā)文表示，在乘坐地鐵或網(wǎng)約車、進行日常小額購物、騎共享單車、租車時，“免密支付”功能可避免重復操作節(jié)約時間，同時還可避免未及時付費導致服務終止或產(chǎn)生滯納金。

針對免密支付，支付寶也設置了五大安全防線。

支付寶的關閉小額免密支付選項 圖片來源：手機截圖

王蓬博表示，從過往的案例來看，風險更多是因為個別用戶設備丟失、賬號泄露或過度授權后出現(xiàn)風險外溢，而非免密功能本身的設計缺陷。不過目前主流的支付平臺都承諾“被盜全賠”，所以“用戶不用太擔心”。

微信的關閉小額免密支付選項 圖片來源：手機截圖

“問題不在功能本身，而在開通時是不是說清楚了、關的時候是不是方便?，F(xiàn)在不少平臺已經(jīng)改進了，比如關閉入口更明顯、異常交易自動攔截，而且盜刷基本都賠。我覺得關鍵在于繼續(xù)把用戶選擇權放在前面，別搞默認勾選那一套。這個功能對大多數(shù)人來說還是利大于弊的?！彼麑Α睹咳战?jīng)濟新聞》記者說。

記者|宋欽章

編輯|金冥羽?文多?杜恒峰

校對|許紹航

封面圖片來源：視覺中國

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