每經記者｜袁園    每經編輯｜陳星    

保險是現代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段，也是社會文明進步、經濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志。近年來，隨著中國保險市場規(guī)模的不斷壯大，商業(yè)保險作為經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”的重要作用愈加凸顯。

回望過去的2021年，保險的身影無處不在，無論是與新冠疫情的持續(xù)作戰(zhàn)，還是應對河南暴雨等突發(fā)自然災害，以及助力“雙碳”目標的實現，保險都勇于擔當，展現了其社會“穩(wěn)定器”的價值。展望2022年，在一系列國家戰(zhàn)略和大政方針的指導下，商業(yè)保險如何進一步發(fā)揮保險業(yè)長期穩(wěn)健風險管理和保障功能，研究促進實體經濟發(fā)展的思路和舉措，是當前整個行業(yè)面臨的一個現實課題。

7月8日，由每日經濟新聞主辦的以“經濟穩(wěn)大盤 保險新擔當”為主題的2022中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇暨第七屆中國保險行業(yè)風云榜評選活動正式開幕，與會嘉賓們圍繞保險業(yè)的“穩(wěn)定器”和“助推器”功能，深入探討了保險業(yè)在穩(wěn)經濟大盤中的使命和擔當。

與此同時，由每日經濟新聞發(fā)起，與專業(yè)學術機構、第三方咨詢機構聯合主辦的“2022中國保險行業(yè)風云榜”也正式出爐，數十家在保險行業(yè)經營有特色的保險機構在此次風云榜中摘得桂冠。

郝演蘇：積極開發(fā)適應企業(yè)需求的保險系列產品

會上，全國保險專業(yè)研究生教育指導委員會常務副主任郝演蘇發(fā)表“保險業(yè)要成為經濟的穩(wěn)定器和助推器”主旨演講時表示：“保險的功能是分散風險，面對經濟發(fā)展面臨局部困難的特殊時期，保險行業(yè)的風險轉嫁與止損對于未來市場走強的預期影響更為重要。”

5月30日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于財險行業(yè)扎實推動穩(wěn)經濟各項政策落地見效的通知》（以下簡稱《通知》），對各財產保險公司提出要充分發(fā)揮保險的經濟“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能，扎實推動穩(wěn)經濟各項政策落地見效。

《通知》鼓勵保險機構圍繞物聯網、通訊電子、生物醫(yī)藥、汽車制造等產業(yè)鏈，不斷延伸保險服務，積極為芯片制造、汽車生產、貨運物流、售后維修等上下游行業(yè)提供保險服務，積極發(fā)展營業(yè)中斷險、利潤損失險等險種，助力企業(yè)復工達產。

在過去的半年，保險業(yè)圍繞中小企業(yè)復工復產以及面臨的實際困難和需求，創(chuàng)新保險產品與服務。通過增加靈活多樣的服務舉措，讓利小微企業(yè)，減輕企業(yè)保費負擔，降低市場主體經營成本，改善企業(yè)流動性，優(yōu)化實體經濟的發(fā)展環(huán)境。

郝演蘇指出，保險業(yè)立足宏觀全局和局部避險，全面支持保險客戶的服務需求，除延后保費繳納、降低保費讓利客戶、應保盡保、應賠盡賠，穩(wěn)定市場秩序，面對企業(yè)風險管理需求，保險業(yè)還積極開發(fā)適應企業(yè)需求的保險系列產品，尤其是通過保費讓利中小微企業(yè)、努力解決疫情的局部影響，讓全社會看到了保險業(yè)的社會穩(wěn)定器和分散風險的動力與能力。

此外，郝演蘇還指出，保險資金在支持與服務國民經濟發(fā)展過程中發(fā)揮越來越重要的作用。“保險資金運用的期限長、資金穩(wěn)定，非常符合基礎設施投資的資金需求，保險資金對中小企業(yè)的融資與發(fā)展作出重要貢獻。同時，保險資金在增加投資、推動經濟增長的同時，應積極努力發(fā)揮保險企業(yè)的風險保障功能，為企業(yè)投資項目提供安全與穩(wěn)定的保險保障。”

郝演蘇強調，當前，我國處于決定全年經濟走勢的關鍵節(jié)點，面對保市場主體、保就業(yè)、保民生的艱巨任務，保險業(yè)要充分發(fā)揮“穩(wěn)定器”和經濟“助推器”作用，穩(wěn)定經濟大盤，發(fā)揮保險業(yè)風險管理功能。

在其看來，保險業(yè)要有社會責任意識，為中小企業(yè)轉移風險，還要努力拓展億萬百姓的各類人身保險業(yè)務，支持績優(yōu)營銷團隊積極拓展市場，積極開發(fā)消費性的人身保險業(yè)務，面對老齡化趨勢，努力豐富中長期的養(yǎng)老年金產品，履行保險宣傳日宗旨“保險守護穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

朱俊生：家庭資產配置的外部環(huán)境已經發(fā)生變化

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生演講的題目則是“經濟增長壓力與保險優(yōu)化家庭資產配置”，其從家庭資產配置角度入手，闡述了當下家庭資產配置的外部環(huán)境的變化。作為個體，我們的家庭需要借助保險的相對優(yōu)勢來優(yōu)化家庭資產配置。

2022年5月25日，國務院召開全國穩(wěn)住經濟大盤電視電話會議，這是繼5月23日召開國務院常務會議，進一步部署穩(wěn)經濟一攬子措施后，再次以高規(guī)格會議透露穩(wěn)經濟重磅信號。朱俊生表示，彼時我們的經濟面臨非常大的挑戰(zhàn)，整個經濟的下行壓力非常大，所以保經濟增長、保市場主體、保就業(yè)就顯得尤為重要。

據悉，3月份以來，廣東、上海、山東、吉林、北京等多地出現疫情反彈，長三角和珠三角等中國經濟最活躍的區(qū)域疫情形勢嚴峻。疫情影響從消費領域蔓延至物流、生產等環(huán)節(jié)，服務業(yè)受損嚴重，企業(yè)現金流壓力加大。朱俊生用一組數據證實了這一說法。數據顯示，3月份，社會消費品零售總額34233億元，同比下降3.5%；4月這一數據為29483億元，同比下降11.1%；5月份為33547億元，同比下降6.7%。

“從數據可以看出，我們的消費實際上已經是負增長了，不只是餐飲業(yè)受到沖擊，汽車類等大額消費下降得也十分明顯。”朱俊生進一步介紹，消費走低的同時，投資端也未能幸免，投資的增速在迅速回落，固定資產的投資在放緩。數據顯示，1~4月，全國固定資產投資累計同比增速6.8%，較1~3月回落2.5個百分點。其中，房地產開發(fā)投資下降2.7%。全國商品房銷售面積39768萬平方米，同比下降20.9%；商品房銷售額37789億元，下降29.5%。

因此，朱俊生認為，當前的經濟依然面臨挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，其對家庭資產配置的外部環(huán)境也產生了很大的影響。首先，權益市場在下降，全球主要的29個經濟體中，絕大多數經濟體的股市呈現下跌趨勢，A股市場的波動也非常明顯；其次，基金市場慘淡，今年以來，85%的基金凈值下跌，跌幅超20%的有1311只，占比12.66%；第三，人民幣貶值嚴重，資本流出壓力加大；第四，資管新規(guī)的發(fā)布打破了剛性兌付，一些保本型的理財產品退出市場；最后，長期利率下行趨勢，預計2030年左右，長期國債名義利率可能將逐步下降至2%左右。

“種種因素給家庭資產配置帶來了比較大的影響，家庭需要重新考慮資產配置手段，及時優(yōu)化我們的家庭資產配置，以應對即將到來的疾病、養(yǎng)老等風險問題。”朱俊生表示，保險恰好就是優(yōu)化家庭資產配置的一個工具。家庭資產配置中通常有四個賬戶的概念，分別是現金類賬戶、杠桿類賬戶、理財類賬戶和投資類賬戶?，F金類賬戶主要是用于短期消費，理財類賬戶主要考慮財產的保值和規(guī)劃，投資類賬戶更多考慮的是資產的增值性。杠桿類賬戶最為特殊，其主要是利用杠桿來撬動一些保障，而這也正是保險的功能。

圓桌對話：保險機構需從需求端、渠道、科技等發(fā)力

論壇的圓桌對話環(huán)節(jié)，大家人壽副總經理兼總精算師王智勇，陽光人壽總裁助理、總精算師、首席風險官趙宇平，同方全球人壽總經理助理、董事會秘書兼首席人力資源及行政官王前進，錦泰保險黨委副書記、總經理任瑞洪，輕松集團創(chuàng)始人、董事長兼CEO楊胤，國寶人壽總裁邱毅就“經濟穩(wěn)大盤、保險新擔當”展開了討論。

與會嘉賓認為，作為社會“穩(wěn)定器”、經濟“助推器”，保險業(yè)在現代經濟社會發(fā)展中，發(fā)揮著獨特的、不可替代的作用。在近幾年的實踐中，保險機構也在各揮所長，在服務實體經濟領域和社會民生方面做出了不少探索。

“保險行業(yè)是一個對風險長期管理的行業(yè)，特別是壽險行業(yè)更是如此。”王前進以壽險為例，指出壽險業(yè)主要管理人的生老病死，人能否平安幸福地度過一生，保險在其中發(fā)揮了很大的保障作用，尤其是進入老齡化社會后，保險在養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務方面進行的探索，有助于社會平穩(wěn)發(fā)展。此外，保險資金的性質決定了其具有長期性的特點，保險機構還將這部分資金投入到基礎設施建設上，助推實體經濟的發(fā)展。“當前經濟面臨下行壓力，保險行業(yè)無論是投資基礎設施建設還是投資實體經濟，都能在推動社會發(fā)展、促進就業(yè)、促進經濟向好等方面發(fā)揮非常重要的作用。”

任瑞洪對此也深有感觸。其表示，當前受新冠疫情等因素的影響，我國經濟發(fā)展環(huán)境的復雜性、嚴峻性、不確定性在上升，穩(wěn)增長、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)物價面臨新的挑戰(zhàn)。保險所具備的風險轉移、風險預防、經濟損失補償、資金融通等獨特的屬性，決定了保險在穩(wěn)住經濟大盤中發(fā)揮不可替代的作用。

談起保險業(yè)服務新經濟領域的亮點和成果時，與會嘉賓們也十分有心得。王智勇表示，目前新經濟當中討論最多的就是養(yǎng)老需求，在這方面，保險做了一些很有亮點的工作。“首先就是投資養(yǎng)老服務設施方面，保險資金的長期性和穩(wěn)健性的特點，使得保險資金天然跟養(yǎng)老設施的金融需求相匹配，近年來包括大家人壽在內的多個機構也在投資養(yǎng)老設施服務方面做了很多建設。”王智勇表示，險企通過嘗試校企聯合的方式，開設定向專業(yè)班，引入國際上比較先進的護理知識和標準，為養(yǎng)老服務行業(yè)輸送人才。

此外，王智勇認為，險企在數字經濟領域方面的動作也很受關注。包括通過數字化手段的運用來改進客戶的消費體驗，通過數字化技術來提升和創(chuàng)造險企與客戶的交互方式，通過數字化的運用挖掘細分客戶提高營銷效率等，都是保險業(yè)在數字經濟領域的探索，也確實實現了保險業(yè)的高質量發(fā)展。

展望未來，趙宇平認為，保險可以從三大角度發(fā)力。“從需求端來看，保險機構需要考慮如何通過供給端的改革去滿足消費者需求的變化；從渠道來看，保險機構需要去提高銷售隊伍的質量，拓寬銷售渠道的維度；從科技方面來看，保險機構需要不斷用科技手段去賦能。”趙宇平分別從這三個方面進行了介紹，首先，當下我國的保險密度和保險深度雖然跟發(fā)達國家還有距離，但是保險需求卻是不斷增加的，保險機構要考慮豐富產品供給，從消費者的生命周期和家庭結構入手，設計一些能滿足他們需求的產品；其次，現在的客戶越來越專業(yè)，保險機構也需要相應地提高代理人的專業(yè)度，同時還要構建一個能夠觸達消費者服務的多元渠道，滿足消費者的差異化購買需求；第三，用科技賦能主要包括構建一站式全流程的服務平臺，給代理人更好的培訓、幫助他們去洞察客戶，構建更直接更扁平的管理模式，提高運營效率、降低成本。

與趙宇平觀點相似，楊胤也認為保險機構需要從產品端和科技手段入手，來實現保增長、提效益。“保險產品要更好地抓住并滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老健康的保障需求，深入參與到醫(yī)療健康系統(tǒng)，引入更加優(yōu)質的健康服務，以產品加服務的這個組合拳來服務消費者。”楊胤表示，科技的投入和多方合作，可以幫助保險機構將前沿的科技應用于保險產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。此外，楊胤還從合規(guī)角度，對保險業(yè)保增長、提效益給出見解。

在敏銳觀察行業(yè)外部環(huán)境變化的同時，從業(yè)人員也將這些見解和觀點運用到機構的業(yè)務發(fā)展上。邱毅表示，國寶人壽已經提出了“回歸商業(yè)壽險本質，強化核心主業(yè)”的發(fā)展思路，著力推動保險銷售和組織模式、保險產品、保險服務、保險投資品類和路徑、保險科技應用等五大創(chuàng)新。

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