每經(jīng)編輯｜孫志成    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

7月16日，國家發(fā)改委等13個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，重點(diǎn)解決企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶責(zé)任擔(dān)保債務(wù)問題。明確自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與生產(chǎn)經(jīng)營活動相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。據(jù)中國證券報(bào)，個(gè)人破產(chǎn)制度將試點(diǎn)先行，下半年有望在個(gè)別地區(qū)啟動試點(diǎn)

據(jù)新華社，目前我國僅有企業(yè)破產(chǎn)法，個(gè)人破產(chǎn)制度還未正式列入。這意味著，企業(yè)資不抵債了，可以向法院申請破產(chǎn)；個(gè)人負(fù)債累累無法償還，卻不能通過同樣的方式解決困難，期待“東山再起”。這樣的現(xiàn)狀既困擾著法院，也困擾著部分本無意成為“老賴”的欠債者。此前，最高人民法院就曾建議完善執(zhí)行立法，推動建立個(gè)人破產(chǎn)制度，暢通“執(zhí)行不能”案件依法退出路徑。

為什么要實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度？

什么是個(gè)人破產(chǎn)制度？

簡而言之，個(gè)人破產(chǎn)制度就是指當(dāng)個(gè)人資不抵債時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)，并對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配或者進(jìn)行債務(wù)調(diào)整，對其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范。

個(gè)人破產(chǎn)制度發(fā)端于古羅馬時(shí)期，在中世紀(jì)時(shí)的意大利與英國得到較大發(fā)展。1978年，美國破產(chǎn)法將消費(fèi)者破產(chǎn)納入其中。個(gè)人破產(chǎn)已成為現(xiàn)代破產(chǎn)法不可分離的一部分。目前，美國、英國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家破產(chǎn)法中，均已確立個(gè)人破產(chǎn)法律制度，中國香港、中國臺灣地區(qū)也建有個(gè)人破產(chǎn)制度。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)不斷增長，個(gè)人和家庭參與炒股、炒房，利用信用卡和貸款消費(fèi)的比例越來越高，因貸款炒股、炒房及信用卡大額透支造成個(gè)人資不抵債的情況時(shí)有發(fā)生。

隨著年輕一代超前消費(fèi)意識越來越強(qiáng)，消費(fèi)能力也越來越強(qiáng)，住房、汽車、旅游、大眾消費(fèi)品貸款越來越多，個(gè)人破產(chǎn)制度能有效幫助那些超前消費(fèi)但沒能還貸的人度過由信貸危機(jī)而導(dǎo)致的生活困難。

個(gè)人破產(chǎn)制度還能幫助那些因?yàn)椴豢煽沽Χ鵁o法償還債務(wù)的人。

比如2008年四川汶川大地震造成大量房屋損毀，其中大量的商品房都存在尚未還清的銀行按揭貸款，由于國家沒有個(gè)人破產(chǎn)法律制度，因而不能夠依據(jù)破產(chǎn)程序，對于那些確實(shí)無力償還房屋貸款的個(gè)人或家庭依法免除債務(wù)，銀行也不能夠依法核銷相關(guān)貸款。實(shí)踐中，只能靠銀監(jiān)會下發(fā)緊急通知來臨時(shí)解決。這種臨時(shí)性的政策安排，就需要被規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆芍贫人〈?/p>

個(gè)人破產(chǎn)制度的設(shè)立，對于陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人來說，可以通過個(gè)人破產(chǎn)程序，依法免除一定的債務(wù)，使其能夠重新通過努力實(shí)現(xiàn)正常的生產(chǎn)和生活，從這個(gè)意義上講，個(gè)人破產(chǎn)制度對陷入嚴(yán)重財(cái)務(wù)困境的個(gè)人或家庭來說，實(shí)際上能夠起到相當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)作用。

也就是說，債務(wù)人如果資不抵債，也可以依法申請破產(chǎn)保護(hù)，在生活受到極大限制、個(gè)人聲譽(yù)受損的條件下，債務(wù)可以得到一定免除，并得到重新做人的機(jī)會，防止出現(xiàn)背上沉重債務(wù)后四處逃債甚至自殺的現(xiàn)象。

據(jù)中國基金報(bào)，最高法院是建立個(gè)人破產(chǎn)制度的積極推動者。今年1月22日在上海舉行的世界執(zhí)行大會，最高人民法院被報(bào)道正在推動出臺強(qiáng)制執(zhí)行法，推動建立個(gè)人破產(chǎn)制度，完善企業(yè)破產(chǎn)制度。

除此之外，商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)法的呼聲也越來越高，全國人大代表、銀行行長等曾建議盡快制定個(gè)人破產(chǎn)法，以加強(qiáng)打擊逃廢銀行債務(wù)的立法。

2018年10月31日，最高人民法院咨詢委員會副主任杜萬華撰文指出，從維護(hù)我國企業(yè)法人有限責(zé)任制度的科學(xué)性考慮，從有效推動以自然人為特征的市場主體制度的完善入手，從徹底解決執(zhí)行難的角度出發(fā)，從維護(hù)我國婚姻家庭制度的穩(wěn)定性著想，我國都應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度。

個(gè)人破產(chǎn)了就不用還錢了？

不少網(wǎng)友在看到個(gè)人破產(chǎn)中的“對其債務(wù)進(jìn)行豁免”、“幫助沒錢還債的人度過危機(jī)”等概念后，簡單地將其理解為“個(gè)人破產(chǎn)了就不用還錢了”。

據(jù)北京商報(bào)，中國人民大學(xué)法學(xué)院教授徐陽光指出，不要以為只要申請破產(chǎn)就可獲得免責(zé)，更不要將個(gè)人破產(chǎn)等同于“逃廢”個(gè)人債務(wù)。

徐陽光表示，對于可免責(zé)的債務(wù)，有的國家明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責(zé)的條件，有的則是對債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時(shí)間內(nèi)（通常持續(xù)3-5年）的經(jīng)濟(jì)生活進(jìn)行限制，通過事先確定的債務(wù)調(diào)整方案或者清償方案來調(diào)整。

以我國香港地區(qū)為例，破產(chǎn)人的破產(chǎn)期間為4/5年，在住房方面，破產(chǎn)人最長可以居住在其所有的房產(chǎn)內(nèi)12個(gè)月，期滿后破產(chǎn)人必須騰退后交付給受托人，由受托人將其變現(xiàn)償還債務(wù)。在日常生活中，破產(chǎn)人除保留必要的日常生活開支外，其他全部收入均應(yīng)交付給受托人用于償還債務(wù)；破產(chǎn)人也不得有任何高消費(fèi)行為；在信貸消費(fèi)超過100港幣時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先向?qū)Ψ礁嬷淦飘a(chǎn)人的身份。

據(jù)北京法院網(wǎng)，香港最著名的個(gè)人破產(chǎn)案例莫過于明星鐘鎮(zhèn)濤。鐘鎮(zhèn)濤曾在2002年申請破產(chǎn)，不得不從千萬豪宅搬入廉價(jià)公寓，后用四年時(shí)間還清欠款。破產(chǎn)期間鐘鎮(zhèn)濤賺來的收入都要上交香港破產(chǎn)管理署，破產(chǎn)管理署按照其生活所需給予生活輔助后將其余收入用于還債。鐘鎮(zhèn)濤在生活上受到的限制包括：每月的置衣和剪發(fā)費(fèi)用為500至800港幣、飲食2000至3000港幣、住宿4000至8000港幣、每天交通費(fèi)為20至30港幣等等。2006年10月，法院批準(zhǔn)鐘鎮(zhèn)濤解除破產(chǎn)后，鐘鎮(zhèn)濤在接受采訪時(shí)略帶傷感地說：“這4年來，我在香港的房子是租的，拍戲時(shí)，制作單位沒有開車接我，我就搭地鐵。逛百貨公司時(shí)，只能看不能買，因?yàn)槲沂瞧飘a(chǎn)的人”。

在澳大利亞，一旦宣布破產(chǎn)，意味著債務(wù)人放棄了所有的財(cái)務(wù)及資產(chǎn)的控制權(quán)，而交給受托人。根據(jù)澳洲現(xiàn)行的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障法案，破產(chǎn)個(gè)人名下的家庭住房并不在財(cái)產(chǎn)保護(hù)清單中。換言之，破產(chǎn)將很有可能導(dǎo)致家庭住房被用于變賣以沖抵貸款。此外，宣布破產(chǎn)后，如果要出境，債務(wù)人必須得到受托人的批準(zhǔn)。

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