從互聯(lián)網(wǎng)+金融，遞進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)；從互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“博弈”，到線上線下融合、金融科技和銀行間深度合作和場景互補關(guān)系。金融日趨越新，科技技術(shù)的作用與應(yīng)用也在不斷創(chuàng)新迭代升級。

12月21日，在中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨第五屆普惠金融論壇上，以“智能金融，開創(chuàng)金融服務(wù)新時代”為主題，來自政府、銀行、金融科技公司等眾多行業(yè)專家切磋交流。國美消費金融CRO曹強應(yīng)邀出席，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的作用方面與現(xiàn)場嘉賓展開探討。并且，國美金融憑借服務(wù)消費金融、中小微企業(yè)場景金融方面的優(yōu)勢，榮獲“中國普惠金融最具競爭力企業(yè)獎”。

金融面臨新時代

2017 年是“十三五”規(guī)劃重要的一年，定調(diào)堅定推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，各新金融企業(yè)紛紛抓緊制定新階段的發(fā)展戰(zhàn)略和遠(yuǎn)景規(guī)劃，把握新趨勢、找準(zhǔn)新方向、確定新定位。

國美消費金融CRO曹強稱，金融面臨新時代、新模式、新融合、新科技、新監(jiān)管。2017年，國美金融一直秉承“場景+金融+科技”戰(zhàn)略，科技在其中占據(jù)重要地位。新技術(shù)的應(yīng)用使得價值判斷和風(fēng)險評估趨向數(shù)字化和智能化。同時，也在不斷提升金融服務(wù)效率，降低整體成本，從而推動構(gòu)建全新的智能金融生態(tài)。

風(fēng)控，始終是金融命門。曹強認(rèn)為，在消費金融領(lǐng)域，風(fēng)控也進(jìn)入三“新”時代。

大數(shù)據(jù)之新

其一，在數(shù)據(jù)維度上，除了使用傳統(tǒng)風(fēng)控數(shù)據(jù)外，長尾數(shù)據(jù)在消費金融場景顯得愈加重要。曹強介紹，長尾數(shù)據(jù)包括設(shè)備數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)、關(guān)系圖譜數(shù)據(jù)等。例如用戶在國美門店申請消費分期業(yè)務(wù)，輸入信息的停留時間、操作行為都是風(fēng)控數(shù)據(jù)依據(jù)。在數(shù)據(jù)上，國美金融依托國美深耕零售領(lǐng)域30年，服務(wù)了1.8個億會員所累積的大量多方位、多樣化用戶數(shù)據(jù)外，自2016年8月起，已經(jīng)全面接入央行征信系統(tǒng)。不僅如此，國美金融還接入獨立數(shù)據(jù)源40多家，指標(biāo)維度更是超過1000個。

其二，在數(shù)據(jù)運算、決策上。大數(shù)據(jù)能力除了機器學(xué)習(xí)的算法能力，利用數(shù)據(jù)的能力才是關(guān)鍵。在千人千面的消費場景下，當(dāng)信貸申請來臨，用哪一個維度去判斷是根本。面對龐大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)存儲及運送能力都是新的挑戰(zhàn)。

反欺詐之新

現(xiàn)如今，欺詐不再單一的是個人的信息欺詐、身份欺詐，而是大量的中介、黑產(chǎn)等有組織的欺詐行為。面對錯綜復(fù)雜的欺詐行為，國美金融使用三道反欺詐風(fēng)控關(guān)卡。

銷售人員是風(fēng)控的第一道關(guān)卡。國美門店的銷售人員經(jīng)驗豐富，可以通過交談判斷客戶是否有欺詐動機；第二道是利用數(shù)據(jù)模型、進(jìn)行反欺詐決策。數(shù)據(jù)團隊與模型團隊相互進(jìn)行，設(shè)計不同的模塊管理，每個模塊之間的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲、分析、回述和優(yōu)化，在決策引擎上加以決策；第三道是系統(tǒng)和人工的審批。系統(tǒng)和人工的分批是結(jié)合的，通過后臺反欺詐評分和信用評分之后，大部分申請通過審批通過，但在一些難以判斷的情況下還可以結(jié)合一定的人工的篩查，綜合在一起影響對進(jìn)店審批的判斷。整個審批環(huán)節(jié)覆蓋貸前授信、貸中、貸后。

人工智能之新

在以前，人工智能在金融方面更多是在財富管理智能投顧的應(yīng)用。實際，人工智能在風(fēng)控中的應(yīng)用大有可為。

曹強認(rèn)為，人工智能有望在信用審批、反洗錢、身份識別等方面發(fā)揮更大作用。

目前，國美金融風(fēng)控模型包含申請模型、欺詐模型、催收模型、額度模型等十幾個模型，除傳統(tǒng)FICO評分方法外，引入機器學(xué)習(xí)、圖聚類等方法進(jìn)行風(fēng)險建模，精準(zhǔn)定位客戶風(fēng)險。

曹強介紹，國美金融打造出“水滴”風(fēng)控體系，由天蛛、紅線、天機、天眼、云圖組成。應(yīng)用一套基于Storm、Spark等的大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)能力，加載了實時數(shù)據(jù)爬取、解析、指標(biāo)計算、機器學(xué)習(xí)、圖計算等能力，進(jìn)行風(fēng)控規(guī)則和模型的決策。

據(jù)了解，國美金融作為國美控股集團六大業(yè)務(wù)板塊之一，依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，以“場景+金融+科技”為發(fā)展模式，構(gòu)建包括支付金融、數(shù)據(jù)云、資產(chǎn)交易、創(chuàng)新金融和創(chuàng)投金融的五大平臺，打造消費金融、財富管理、企業(yè)融資、支付業(yè)務(wù)等四大產(chǎn)品品牌體系。發(fā)展勢頭良好的國美金融，力圖向具有影響力的綜合性金融控股集團目標(biāo)邁進(jìn)。