11月3日，每日經(jīng)濟新聞主辦的"2017中國新金融發(fā)展高峰論壇"在北京舉行。本次以"新科技，新格局金融科技重構(gòu)金融新生態(tài)"為主題。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會專家組組長楊茂江在主題演講中表示，區(qū)塊鏈不是一個多么高深的技術(shù)，它是一個思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術(shù)，這些技術(shù)是非常簡單，也非?；A(chǔ)。但它的思想很重要，是一個分布式的記賬系統(tǒng)，非常具有原創(chuàng)性，我非常尊重區(qū)塊鏈的思想。

演講實錄：

金融科技這個行業(yè)的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)的發(fā)展，實際上有一個特別根本的問題，就是數(shù)據(jù)從哪兒來？數(shù)據(jù)怎么在我們實際的工作當(dāng)中得到應(yīng)用？比如說現(xiàn)在互金機構(gòu)從獲客到風(fēng)控等，整個行業(yè)都嚴(yán)重處于數(shù)據(jù)饑渴的狀態(tài)，數(shù)據(jù)很難獲取，數(shù)據(jù)的成本也非常高。

兩年前，各地做了很多的嘗試，讓那些數(shù)據(jù)有序、合規(guī)，并且安全地交互，讓它共享起來。我這幾年一直從事這方面的工作，有很多的心得，基本上現(xiàn)在的現(xiàn)狀是這樣的，數(shù)據(jù)共享非常困難，有價值的數(shù)據(jù)共享更困難。北京市互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，10月份之前叫北京網(wǎng)貸協(xié)會，國內(nèi)所有跟網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的業(yè)務(wù)，北京市知名的機構(gòu)都在我們的協(xié)會里，我們的協(xié)會占據(jù)了全國互聯(lián)網(wǎng)貸款三分之一的市場份額，它是一個非常重要的力量。

我們就在想，在數(shù)據(jù)共享沒有解決之前，談行業(yè)的整體風(fēng)險，可能都為時過早，站在這個角度，我們覺得協(xié)會有必要建設(shè)一套或者建設(shè)一種機制，讓會員之間的數(shù)據(jù)，包括特別敏感、特別有用的數(shù)據(jù)，比如說信貸數(shù)據(jù)、風(fēng)險數(shù)據(jù)等這樣的一些數(shù)據(jù)大家能夠共享，這就是我們做這件事情的初衷。做了一年多，不斷有一些進展，今天跟大家分享一下我們做的這件事。

實際上數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)互通是非?；A(chǔ)的剛需，我這兒來了一個客戶，我希望知道他在別的地方信貸表現(xiàn)怎么樣，有沒有欠錢。除了這種數(shù)據(jù)之外，還有各種各樣的數(shù)據(jù)，整個行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)互相的交流，各地也整理了所謂的大數(shù)據(jù)交易中心。但是結(jié)果是非常不理想的，這里面存在幾個非常核心的問題，第一個問題就是讓我拿數(shù)據(jù)出來可行性不大，這是行業(yè)的一個現(xiàn)狀。

當(dāng)然，每個人站在自己的角度，這個都是對的。第二個，我把數(shù)據(jù)拿出來之后，第三方交易平臺也好，共享平臺也好，會不會把我的數(shù)據(jù)留一個備份，數(shù)據(jù)不像有形的資產(chǎn)可以隨時留下來的。你拿到這些數(shù)據(jù)之后會不會濫用，這些東西都是不可控的。第三個，我的數(shù)據(jù)是好的，我很老實，我把數(shù)據(jù)拿出來了，結(jié)果別人拿的都是臟數(shù)據(jù)。這是大家面臨的問題，而且都是難以克服的問題。

基于這樣一些問題，北京市網(wǎng)站協(xié)會的解決方案是盲交換系統(tǒng)，這是一套體系，我今天跟大家分享一下這個東西是怎么做的。因為是非常新的概念，也是非常新的技術(shù)和理念，在講盲交換系統(tǒng)是什么之前，我們先講它不是什么。

首先它不是一個共享系統(tǒng)，這里面有一個挺繞的概念，什么是共享？今天我們開一個派對，每人炒一個菜帶過來吃，我把東西拿出來。交換是什么呢？東西在我這兒，我給你一份，你給我一份，東西是我的，這是兩兩之間的關(guān)系，共享往往需要有一個中間的平臺第三方，通過他共享。我們吃飯到某一家去，通過他共享，菜吃完就沒了，數(shù)據(jù)第三方拿到之后獲取了最大的利益。它是一個交換系統(tǒng)，每一個參與這件事情的人互相之間的關(guān)系是交換關(guān)系，這是第一點。

第二點，它不是一個征信系統(tǒng)，通過人民銀行征信中心，大家可以獲得銀行體系內(nèi)的數(shù)據(jù)的共享，但是數(shù)據(jù)都給到了人民銀行征信中心。它是一個P2P的關(guān)系，第三方是拿不到任何數(shù)據(jù)的，在第三方這里不存留任何數(shù)據(jù)。可能大家也聽到過這種概念，我們家不存數(shù)據(jù)，但是北京市網(wǎng)站協(xié)會推的這個東西是真的不存數(shù)據(jù)。

第三個，它不是監(jiān)管系統(tǒng)，我們在協(xié)會內(nèi)部會員使用的時候，大家知道協(xié)會雖然是一個第三方的機構(gòu)，但是監(jiān)管機構(gòu)也經(jīng)常會有一些任務(wù)，會有一些工作委托協(xié)會來做。大家會擔(dān)心數(shù)據(jù)或者是這樣的一個東西是不是為監(jiān)管服務(wù)的，完全不是，跟監(jiān)管完全沒關(guān)系，它完全是機構(gòu)之間數(shù)據(jù)互通和有效利用數(shù)據(jù)的平臺，完全是站在機構(gòu)的角度。

首先講它不是什么，下面我們講它是什么。

首先參與這件事情，不是誰有數(shù)據(jù)都可以來，有很多地方都做了數(shù)據(jù)交易系統(tǒng)，只要有數(shù)據(jù)都來，至于數(shù)據(jù)質(zhì)量你自己來評價。我們不是，進來的人，它是對等的。第二個它是自治的，加入進來的機構(gòu)互相之間非常了解，他知道誰加入了平臺，如果不滿足要求的機構(gòu)加入不進來。第三個，所有的源代碼是開放的，不存留數(shù)據(jù)，所有的實現(xiàn)邏輯在代碼里都能看到。最后一個，在很多場景，我說區(qū)塊鏈不太靠譜，不是說它的技術(shù)不好，是說它應(yīng)用場景落地很難，在國內(nèi)我沒有看到特別靠譜的應(yīng)用。

我們這套技術(shù)是國內(nèi)非常少的，規(guī)模化應(yīng)用，區(qū)塊鏈應(yīng)用。我個人認(rèn)為，區(qū)塊鏈不是一個多么高深的技術(shù)，它是一個思想，里面涉及到最核心的就是非常簡單的密碼技術(shù)，這些技術(shù)是非常簡單，也非常基礎(chǔ)。但它的思想很重要，是一個分布式的記賬系統(tǒng)，非常具有原創(chuàng)性，我非常尊重區(qū)塊鏈的思想。我們用了這個思想，這個思想在我們這個事情上面的應(yīng)用，我們覺得非常成功。

這是關(guān)于盲交換系統(tǒng)BITs系統(tǒng)的簡單定義。

講得挺炫的，到底怎么弄的？其實非常簡單，每一個有效的數(shù)據(jù)有一個加密的索引，一會兒我會講解一下，這里面需要一點點技術(shù)基礎(chǔ)。簡單來講，它只有索引，沒有任何有效的信息。我們參與的機構(gòu)數(shù)據(jù)都在自己這里，每一個機構(gòu)告訴別人，我這兒有數(shù)據(jù)，他可以參與交換，他不需要把數(shù)據(jù)拿出來，把數(shù)據(jù)索引拿出來就可以了。BITs系統(tǒng)維護的唯一的信息就是索引，而這個索引是加密的。

舉個例子，B機構(gòu)看到上面有XX這樣的一條索引，他知道這條索引的含義，我要獲取這條索引對應(yīng)的信息，他就會發(fā)起一個請求，由BITs維護了誰有這條索引對應(yīng)的信息，他會把信息分配到對應(yīng)的人。這個關(guān)節(jié)有密碼運算，B機構(gòu)對信息進行一次加密，再由BITs把信息返回給B。在整個的環(huán)節(jié)當(dāng)中，我的平臺是得不到任何信息的，得不到任何數(shù)據(jù)，基本的流程就是這樣。

大家可以看到，BITs里面維護的加密索引是我這邊唯一有數(shù)據(jù)的地方，我們有必要講一下我維護的BITs信息。實際上我維護的是下面這一段內(nèi)容，比如張小明他的身份證號是這樣的，我們做一個Hash值，這是非常簡單的秘密運算，算法是公開的。我存的是Hash值，得到的這一串是唯一的，這是第一個特性。

第二個特性，這有什么作用呢？機構(gòu)要查詢這個人的信息的時候，他得到了用戶的身份證號和姓名，他能得到相同的字符串，他就知道我這邊有這樣一個人的信息。你得到了索引值之后，你是不能倒推回去的，這是基本原理。

所以我們回過頭來看上一個PPT，在我的系統(tǒng)里面，只維護了加密索引，這個加密索引不含任何信息。

這個數(shù)據(jù)老了一點，這兩天北京市網(wǎng)站協(xié)會會發(fā)布一個新的數(shù)據(jù)。在我們的BITs系統(tǒng)里面進行交換的數(shù)據(jù)有這么一些非常有意思的數(shù)據(jù)，第一個零值客戶，有什么用？我一會兒再講，現(xiàn)在是2680萬用戶。第二個是投資和有信貸表現(xiàn)的用戶，700多萬真實的投資和信貸表現(xiàn)的用戶。我們還有更多的模塊在建設(shè)，比如說被拒的，有人在我這兒申請貸款，別的機構(gòu)說他曾經(jīng)被拒絕過。

這里有一個詳細(xì)的例子，比如我要查詢上面對應(yīng)的索引，大家可以看到返回的結(jié)果，像有這樣結(jié)果的所有的跟數(shù)據(jù)相關(guān)的，無論是大數(shù)據(jù)公司，大數(shù)據(jù)征信公司也好，有這樣數(shù)據(jù)表現(xiàn)的，全中國是沒有的，最多是一些所謂的設(shè)備指紋、用戶的行為數(shù)據(jù)，像用戶這樣真實的信貸表現(xiàn)以及投資表現(xiàn)數(shù)據(jù)，在中國可能只有北京市網(wǎng)站協(xié)會的這套系統(tǒng)所支撐的會員才有這樣深度的數(shù)據(jù)的交換。

大家可能也會覺得數(shù)據(jù)交換了，有什么用呢？這是兩個真實的案例，也是我們協(xié)會為會員提供的服務(wù)。第一個是今年8月份，有機構(gòu)碰到了謠言，流動性不足，對于金融機構(gòu)來說，流動性不足的傳言是最致命的一個打擊。首先是這些用戶提了一些訴求，沒有得到滿足之后，就散布了這樣一些謠言。我們把這些用戶進行了分析，在我們的系統(tǒng)里面，我們可以比較明確的看出來，這些人實際上是游走在各個機構(gòu)的羊毛黨。

第二個案例就更加嚴(yán)重一些，2萬個用戶，有13000多人在我們的BITs里面經(jīng)過機構(gòu)之間的用戶交互和用戶屬性的比對，發(fā)現(xiàn)13000多人是羊毛黨。其中大家可以看到，2萬用戶里面有176名用戶有借貸行為，這些是投資用戶，同時他有借貸行為。

還有一點，值得我們關(guān)注的，我們有不少的用戶被列入了高法的失信被執(zhí)行人名單，我們也在考慮，這個現(xiàn)象是怎么出現(xiàn)的？有兩點，第一點，說明類金融機構(gòu)的風(fēng)控能力，不一定是能力，可能是它的數(shù)據(jù)確實是非常稀疏，而且是非常貧乏的，非常貧瘠的。人家說有些機構(gòu)在裸奔，其實從這些數(shù)據(jù)來看，一點不為過，你會讓一些老賴到你的平臺來借錢，你把錢放給了他。再簡單的風(fēng)控，這些人也是不能放錢給他們的。

說明什么呢？我們連這么簡單的數(shù)據(jù)源可能都沒有，一些機構(gòu)連這樣的數(shù)據(jù)源都獲取不到。這個數(shù)據(jù)源真的不是那么容易獲取的，高法有這樣的查詢?nèi)肟?，但是他的身份證號是隱藏了，我們用爬蟲去爬，身份證號是隱藏了，你會拒掉一些好人，身份證號四位重復(fù)的概率非常大。為了讓這些好人通過，很多機構(gòu)不去查。

一方面，風(fēng)控的能力、數(shù)據(jù)能力非常弱，所以才需要大家更多的數(shù)據(jù)交互基礎(chǔ)。第二點，從這個現(xiàn)象可以看出來，可能這些老賴的信息，這些數(shù)據(jù)可能被濫用，高法把這些失信被執(zhí)行數(shù)據(jù)放到網(wǎng)站上，可能有一些人把身份證號和姓名拉出來，做一些假的身份證，這些方法也是有的，值得進一步的探究。

我們這個平臺是在11月1日正式上線，實際上推了一年多，在北京市網(wǎng)站協(xié)會里面，80%以上的會員都已經(jīng)加入了，加入的會員大概有40家左右。我們也歡迎其他地方的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，我們一起來利用這個平臺，提升我們的能力。

可能大家會有疑問，我在這里提前說，第一，你剛才說了，你的平臺不保留任何數(shù)據(jù)，原因是什么呢？第一，確實密碼技術(shù)做到了，第二，我們所有的實現(xiàn)都是開源的，你可以讓技術(shù)人員來分析。

第二個問題，信息、數(shù)據(jù)怎么通過平臺共享？實際上我們把競爭對手放在一起共享技術(shù)，這個事情非常難，目前做到這一步的只有人民銀行征信中心，只有央行做到了，民間機構(gòu)很難很難，我們目前基本上做成了雛形。其中解決了一個非常重要的問題，我的數(shù)據(jù)是好的，別人的數(shù)據(jù)怎么能保證它是好的？以及我的數(shù)據(jù)被我的競爭對手拿走之后，怎么不會被濫用？甚至有一個非常重要的機制，就是剛才講的，你要得到這個用戶的索引，你首先要有這個用戶的信息，這是第一步。

今天我們跟監(jiān)管機構(gòu)交流的時候，監(jiān)管機構(gòu)也問到這個問題，我得到同事的身份證號姓名，我也能生成這樣一條索引，我能獲取這個用戶的信息嗎？第一，我們所有加入的機構(gòu)都是對等的，作為的網(wǎng)站機構(gòu)能夠加進來，接下來我們會有互聯(lián)網(wǎng)、保險，加進來的用戶是開權(quán)限的，它有一個準(zhǔn)入門檻。第二，如果是單一的一條一條的，可能對市場的影響不是那么大。最核心的是這樣的，這套系統(tǒng)類似于人民銀行征信中心，它最后起到的效果和人民銀行征信中心一樣，但是它的機制完全不同。

我們以人民銀行征信中心為例，大家經(jīng)?？吹侥硞€銀行罰款了，在管理這么嚴(yán)格的情況下，不是他的客戶，他會去查詢，某個機構(gòu)違規(guī)的查詢一條，這個事情我不能杜絕，但是這套機制我們可以不斷的完善，讓這些事情不發(fā)生。但是最重要的前提是，你的競爭對手能獲取你的信息，完全是因為你的用戶已經(jīng)成為他的用戶了，這就由我們我們這套機制來保證。

這也是很重要的，我參與共享的數(shù)據(jù)，我參與交換的數(shù)據(jù)是真實的，別人參與的可能是假數(shù)據(jù)，這里面有兩個機制，第一個機制，我們這套系統(tǒng)是面向個人開放的，面向最終用戶開放的。通過四要素來驗證，身份證、姓名、銀行卡號、手機號，他可以查自己的信用記錄、行為記錄。面向終端用戶開放之后，你的系統(tǒng)很難造假，機構(gòu)的數(shù)據(jù)很難造假，這是第一點。

第二點，因為它是一個相對封閉的環(huán)境，比如北京市網(wǎng)站協(xié)會會員單位很少，所有的會員加起來只有71家，從事金融業(yè)務(wù)的大概一半左右，是非常少的，保證了加入到這個平臺的機構(gòu)的純潔性。動作這幾點，目前來說，我們沒有發(fā)現(xiàn)一起某個機構(gòu)故意摻一些數(shù)據(jù)進來。

最后一個問題經(jīng)常會問到，你跟大機構(gòu)說，我們一起來做這個事情，大機構(gòu)說我的數(shù)據(jù)這么大，放出來會不會吃虧？小機構(gòu)也會問，我進來會不會吃虧？這是非常合理的，大的擔(dān)心吃虧，小的也擔(dān)心吃虧，我們認(rèn)為很合理。

從我們的平臺來解決這個問題，越大的機構(gòu)風(fēng)險越大，工行一旦發(fā)生擠兌風(fēng)險，一定它的影響比我們農(nóng)商行造成的影響大得多，大機構(gòu)應(yīng)該進來。小機構(gòu)前期風(fēng)控各種成本投入很大，如果接入這套系統(tǒng)，讓你的風(fēng)控提升，小機構(gòu)會獲利。我們的BITs都適用于它。