繼一季度壽險業(yè)規(guī)模保費首次出現同比下降之后，保監(jiān)會披露的今年1-4月份行業(yè)數據顯示，前4個月壽險業(yè)規(guī)模保費同比降幅進一步擴大至5.31%。業(yè)內人士認為，同比下降的主因是萬能險和投連險業(yè)務受到限制，從而讓部分倚重該業(yè)務的中小險企保費收入銳降。

在行業(yè)強調“保險姓保”的大勢之下，無論保險公司是主動作為還是被動轉型，都必須探索保障型業(yè)務的發(fā)展道路。在采訪中，記者了解到，部分中小險企借助互聯網渠道和技術，對傳統(tǒng)保障型保險進行改造，以新渠道+傳統(tǒng)產品的方式作為企業(yè)轉型發(fā)展的突破口。

對“如何結合傳統(tǒng)保險與新技術”這一問題，中國保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝近日指出，互聯網給保險行業(yè)帶來的大改變將來自于保險“主戰(zhàn)場”，產險領域是車險，在人身險領域，改變將主要來自于壽險和健康險。他認為，目前互聯網將對壽險行業(yè)帶來的改造程度被嚴重低估。保監(jiān)會原副主席魏迎寧指出，互聯網保險創(chuàng)新的重點應該是傳統(tǒng)產品和商業(yè)模式的創(chuàng)新，把傳統(tǒng)產品進行信息化改造，用信息技術對傳統(tǒng)產品的經營進行服務。

行業(yè)規(guī)模保費降幅擴大

今年一季度，我國壽險行業(yè)規(guī)模保費自該項數據披露以來首次出現負增長，同比下降2%。而1-4月份，這一降幅進一步擴大至5.31%。

具體來看，1-4月份，壽險行業(yè)原保險保費收入約為14510.1億元，同比增長約32.35%；以萬能險為主的保戶投資款新增交費約為2746.7億元，同比下降約60.59%；以投連險為主的投連險獨立賬戶新增交費約為103.1億元，同比大幅下降了74.19%?？梢?，各險種的保費收入變化呈現出明顯的分化。

不同業(yè)務板塊同比出現巨大的結構化差異，主要是因為監(jiān)管政策的變化。為規(guī)范中短存續(xù)期產品的發(fā)展、限制其總規(guī)模，鼓勵發(fā)展保障型產品，保監(jiān)會自2016年開始至今陸續(xù)發(fā)布了多項監(jiān)管政策。例如，2016年3月份發(fā)布《關于規(guī)范中短存續(xù)期產品有關事項的通知》、2016年9月份發(fā)布《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》和《中國保監(jiān)會關于強化人身保險產品監(jiān)管工作的通知》，根據規(guī)定，對于不符合精算和監(jiān)管要求的產品，在今年4月1日前全部停售。今年5月份，保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范人身保險公司產品開發(fā)設計行為的通知》，明確要求保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

一位業(yè)內人士認為，這些政策一方面從宏觀角度對中短期理財險進行了方向引導、總量控制，另一方面又在產品設計形式上作出了具體規(guī)定。這使得部分公司希望以變通的方式將理財型保險換一個面孔繼續(xù)銷售的想法落空，最終反映在銷售數據上。

與此同時，保監(jiān)會還對部分違規(guī)的保險公司開出了罰單，對“長險短做”規(guī)避監(jiān)管等做法進行“立即停用違規(guī)產品、3個月內禁止申報新產品”等行政處罰。

“受影響比較大的主要是新興的中小險企，尤其是產品結構十分倚重理財產品的壽險公司。”上述業(yè)內人士指出，大型壽險公司業(yè)務結構較為均衡，各條產品線的發(fā)展兼顧，也有龐大的代理人隊伍。同時，部分險企較早謀劃轉型之事，相關的準備做得較為充分，受到的影響也相對較小。

某中小壽險公司內部人士表示，業(yè)務發(fā)展壓力大，對于轉型，知易行難，理財型業(yè)務沖規(guī)模快，而要將此類業(yè)務轉變?yōu)楸Ｕ闲蜆I(yè)務，需要較長時間。無論是業(yè)務規(guī)模還是發(fā)展速度，不少中小公司可能都得走一段較長的下坡路。

險企探索新方式發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務

無論是主動作為還是被動掉頭，轉型都是必然選擇。

如何轉型，是擺在諸多中小壽險公司面前的一道難題。在采訪中，記者了解到，部分壽險公司探索以互聯網的新技術和新方式來促進傳統(tǒng)保險的發(fā)展，以期使傳統(tǒng)老產品煥發(fā)新活力。

例如，渤海人壽將傳統(tǒng)的定期壽險產品進行改造。一方面，對不同的投保群體進行細分，根據被保險人的健康水平實行分級定價，針對優(yōu)質客群推出保額高、費用低、投保簡單的產品；另一方面，改變傳統(tǒng)銷售方式，充分借助官網、官微以及其他互聯網渠道來銷售產品。

“定期壽險屬于消費型險種，具有高杠桿屬性，因此能用較少的保費撬動較高的保障。”渤海人壽總精算師崔傳波表示，通過產品設計的改進以及銷售渠道的創(chuàng)新，是希望能夠在新途徑發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。同時，將省下來的渠道費用讓利于消費者，以此拉動傳統(tǒng)保障型業(yè)務的發(fā)展。據悉，這也是該公司轉型發(fā)展的重點抓手。

定期壽險，是在一定期限內提供死亡風險保障的保險產品，保障期滿一般沒有滿期金。根據美國壽險行銷調研協會的統(tǒng)計數據，在美國，每10張人壽保單中就有近4張是定期壽險保單。按保費計算，定期壽險的市場占比僅20%左右，而其死亡風險保額占比卻高達70%左右。

國華人壽相關負責人表示，其轉型始于2015年，嚴控中短存續(xù)期產品的銷售比例，加大保障類產品的開發(fā)及推動力度。例如，健康險重點服務于消費者看病就醫(yī)等健康保障規(guī)劃，提高保障的覆蓋面和保障的針對性。

在利用新技術發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務方面，該公司將理財和風險保障分開，專注保障功能，簡化產品形態(tài)，使之符合互聯網特征。同時，通過互聯網技術手段對客戶群體進行畫像，并針對客戶的需求定制保障類產品，開發(fā)了百病百萬重疾險等保障類產品。

業(yè)界探討發(fā)展方向

一邊是“保險姓保”的回歸大勢，一邊是互聯網發(fā)展的勢不可擋。如何利用好互聯網這一新渠道、新技術促進保障型業(yè)務的發(fā)展，也引發(fā)了業(yè)界人士的高度關注和廣泛討論。

在日前舉行的2017中國互聯網保險大會上，中國保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任羅勝表示：“互聯網給保險行業(yè)帶來的大改變將來自于保險‘主戰(zhàn)場’，產險領域是車險，在人身險領域，改變將主要來自于壽險和健康險。”他認為，壽險產品并不一定都是復雜的，從風險定價和收益定價的角度來看，壽險產品可以拆分，可以比價，隨著消費習慣的代替更替和產品的改造，壽險網銷規(guī)模只會越來越大。

雖然目前我國互聯網保險已有2000多億元保費規(guī)模，但保監(jiān)會原副主席魏迎寧認為仍然處于蓄勢階段。“我們目前的創(chuàng)新，主要是以保險公司為中心，而且以銷售為中心，目的是為了增加收入、擴大市場份額?；ヂ摼W保險下半場的創(chuàng)新，應該轉移到以客戶為中心，以服務為中心，互聯網保險是讓客戶以合理的價格買到適合的保險，讓客戶獲得保險服務。”魏迎寧表示。

對互聯網保險創(chuàng)新的重點，他指出，應該是傳統(tǒng)產品和商業(yè)模式的創(chuàng)新，把傳統(tǒng)產品進行信息化改造，用信息技術對傳統(tǒng)產品的經營進行服務，并加快保險產業(yè)鏈的分工和合作整合。

還有業(yè)內人士指出，隨著互聯網保險的發(fā)展，平臺為王的時代已經來臨。保險公司如何與平臺合作，實現共同發(fā)展，也非?？简炈麄兊慕洜I策略。險企既要用好互聯網，改造或開發(fā)合適的產品，同時也要防止被渠道所限制，失去主動權。前行的路上少不了坎坷，險企的摸索也可能有些波折，但方向對了，就不怕路遠。